Страхование депозитов: условия, порядок и размер выплаты и другие нюансы

Практика страхования вкладов в банки России. Все ли вложения подлежат процедуре, как оформить и получить возмещение.

В России действует закон об обязательном страховании вкладов физических лиц, который гарантирует вкладчику возвращение средств. Важно получить информацию о страховании, если речь идет о банке регионального значения.

Полный реестр банков, застраховавших вклады своих клиентов, размещен на сайте Агентства по страхованию вкладов, там же вкладчик может получить информации об исключение банка из системы.

Застрахованы вклады только физических лиц, индивидуальные предприниматели или юридические лица, получают средства в общем порядке.

Страхование вкладов является гарантией получения средств, тем самым предотвращается паника, которые могут создать участники депозитных программ, и обеспечивается стабильная работа банка в условиях неустойчивости рынка. Банки в обязательном порядке должны застраховать депозиты физических лиц.

Какие вклады подлежат страхованию?

Регулируется страхование вкладов Федеральным законом № 177, принятый в 2003 году. В соответствии с ним застрахованы: денежные средства в отечественной и иностранной валюте, размещенные на депозитных счетах, на условиях договора. В застрахованную сумму включается основное вложение, а также начисленные проценты.

Страхование не применяется в отношении следующих видов вкладов, внесенных в реестр:

• Вложенные средства на депозиты средства, основным предназначением которых является осуществление профессиональной деятельности, например, адвокаты, нотариальных представителей;
• Вклады на предъявителя, в их числе сберегательные сертификаты и книжки;
• Депозиты физических лиц, переданные банку на условиях доверительного управления;
• Средства на депозитных счетах филиалов российских банков, на территории других государств.
• Средства, используемые только для расчетов в безналичной форме, на которые не заключается договора банковского депозита.
• Средства номинальных счетов, но предусматриваются исключения, например, номинальные счета, открытые попечителями или опекунами.

Когда наступает страховой случай?

Право физических лиц на получение возникает в день наступления случая признанного страховым. Банки осуществляются выплаты вкладчику в течение 14 дней. В законодательстве указываются два вида страховых случаев:

1. Отзыв лицензии у банковской организации ЦБ РФ, реестр таких банков ежегодно увеличивается;
2. Мораторий ЦБ на требование кредиторов банка.

Каких размеров будет возмещение?

Вкладчику выплачивается полная сумма его вклада и начисленные проценты. В 2008 году данный предел был увеличен до 700 тыс. рублей. С 2015 года максимальная сумма страховых выплат для физических лиц не превышает 1,4 млн. рублей. Выплачиваются страховки только в российской валюте.

Застрахованы валютные вклады, которые переводятся в рубли, по действующему курсу ЦБ, того дня, когда наступил страховой случай. Депозиты, размещенные в одном банке, на разных условиях договора, суммируются, и выплаты по ним осуществляются пропорционально размеру каждого.

Между банком и клиентом могут возникать двойные взаимоотношения. Клиент может являться вкладчиком и заемщиком одновременно, в этом случае выплата страховки на сумму разницы между депозитным счетом и кредитным обязательством.

Каков порядок обращения вкладчика по вопросам возмещения?

Страхование вкладов является процедурой выплат, страховок для физических лиц, которой занимается Агентство по страхованию вкладов, в некоторых случаях к возмещению может привлекаться непосредственно банки, которые размещали депозиты. Информация о том, что вклады застрахованы, хранит реестр обязательств банка.

Агентство выполняет следующие функции:

1. Обслуживает реестр банков, состоящих в системе страхования;
2. Осуществляет выплаты в случаях наступления страховых случаев;
3. Формирует фонд страхования, управляет полученными средствами.

Право на получение средств, наступает со дня наступления страхового случая, действует до полного завершения ликвидации банка. На банки могут быть введены моратории Банком России, в этом случае право требования действительно до его завершения.
При возникновении определенных условий, вкладчик может потребовать возмещения после истечения сроков, но для этого необходимо доказать, что возникшие обстоятельство прописано в Федеральном законе.

Для получения страховых выплат по депозитам физических лиц необходимо предоставить список документов, состоящих из:

• Заявления, форма которого определяется Агентством или ее устанавливают сами банки;
• Документы, подтверждающие личность;
• Реквизиты банков, которые содержит реестр Агентства. Реквизиты содержат данные о заключении договора или нескольких с различными банками.

Если представитель вкладчика получает страховые средства, что предусмотрено Федеральным законом, то помимо основного перечня документов, предоставляется доверенность, с нотариальным подтверждением.

Отправить собранные документы вкладчик может через почтовое отделение, при личной встрече с уполномоченным, а также через экспедиционную службу.

В какой последовательности проводятся выплаты?

Реестр Агентства страхования вкладов содержит информацию об обязательствах банка для физических лиц, компаний, а также задолженность другим банкам.

После предоставления документов участники системы страхования получают денежные средства в течение 3 дней, но этот срок не может быть более двух недель с момента наступления страхового случая.

В подтверждение наличия задолженности банка перед вкладчиком, последнему выдается выписка, в которой указан ее размер. Реестр содержит полный список обязательств банка.

Полная информация о месте, периоде, порядке и форме приема заявлений от физических лиц публикуется в газете «Вестник Банка России» и на сайте банка, на котором размещался вклад.

Реестр обязательств содержит информации о каждом вкладчике индивидуально. В течение месяца направляется сообщение клиентом о возможности получения средств. Перечислить депозит вкладчик может на счета другим банкам, либо получить их в наличной форме.

Агентство принимает заявления, ведет реестр обязательств банка, совершает выплаты от имени банка и за его счет.

Куда денется оставшаяся сумма?

На депозит банкам от физических лиц принимается более, чем 1,4 млн. рублей. Но страхование осуществляется только в рамках этой суммы. Оставшиеся средства, вкладчик может получить от банка, в ходе реализации им своего имущества, но в порядке очереди.

Очередь на получение долгов формируется из задолженности организациям, другим банкам и прочим кредиторам, в том числе ЦБ РФ.