Страхование вкладов специализированной организацией

Агентство по страхованию вкладов – история образования и основные принципы работы.

Нестабильность рынков показала уязвимость банковских систем в кризис. Как только проходили сильные волнения на биржах, так банки теряли свою репутацию стабильного учреждения, что заставляло испугавшихся вкладчиков забирать свои денежные средства в спешном порядке. Ни для кого не секрет, что банк отдать капиталы всем своим вкладчикам сразу не в состоянии. По этой причине встала проблема разорения кредитных учреждений в кризисное время.

Инвестиционная привлекательность банков Российской Федерации также снизилась. Клиенты не могли хранить свои капиталы без страха потерять всё до последнего. По этой причине деньги стали вкладываться в недвижимость, драгоценные металлы и камни. Это стимулировало отток денежной массы из банковской среды. Нужен был инструмент, который позволяет преодолеть трудные времена в экономике и обеспечить стабильность банковского сектора, являющегося двигателем всех экономических процессов.

Выходом из сложившейся ситуации стал контролирующий орган, который следит за всей финансовой системой в целом. При этом он выделяет больные элементы, лечит их или удаляет. Данные процедуры осуществляются для обеспечения надежности взаимодействия банков. Ведь поддерживается не только структура финансовых учреждений, но и вклады населения страхуются от потерь, связанных с кризисными явлениями. Теперь каждый вкладчик может не переживать за свои сбережения, их страхует государство через специальную организацию. Называется она Агентство по страхованию вкладов. Такой орган решает сразу несколько задач, среди которых стабилизация банковских систем, обеспечение гарантий вложения средств.

Агентство по страхованию вкладов является государственной организацией. Агентство по страхованию вкладов стало необходимым после того, как был принят закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.  Агентство по страхованию вкладов было открыто в январе 2004 года. Теперь оно имеет следующие функции:

• Обеспечивает работу системы страхования вкладов;
• Ликвидирует несостоятельные финансовые учреждения;
• Проводит санацию банков.

Агентство по страхованию вкладов ведет список учреждений, которые являются частью страховой системы. При этом вкладчикам выплачиваются возмещения по тем из вкладов, что были утеряны в результате страхового случая. В Российской Федерации существует институт ликвидатора несостоятельных финансовых учреждений, которые когда-то обладали лицензией Банка России на операции с денежными средствами физических лиц или потерпели банкротство.

Агентство по страхованию вкладов проводит процедуры оздоровления банковских организаций по закону о дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы. Подобный процесс называется санацией. Это означает, что если какой-то банк не является способным оплачивать свои обязательства, то агентство по страхованию вкладов начинает процедуры по восстановлению данной функциональности.

Агентство по страхованию вкладов осуществляет следующие функции:

• Страхование банковских вкладов населения. Система обязательного страхования вкладов населения создавалась в соответствии с федеральными законами. Основная задача подобной системы – сбережение вкладов физических лиц Российской Федерации. Каждый банк обязан участвовать в системе страхования. Денежные средства физических лиц считаются полностью застрахованными в тот момент, когда банки включены в списки участников системы обязательного страхования вкладов. При этом вкладчик не должен заключать отдельный договор. Ведь страхование банковских вкладов происходит на основании закона. Если в результате страхового случая Агентство по страхованию вкладов выплачивает за банк клиенту весь его долг, то этот банк становится должен Агентству. Далее Агентство по страхованию вкладов само разбирается с неплательщиком по своим обязательствам.
• Определение средств, подлежащих страхованию. Процедуре страхования подлежат деньги во вкладах, которые лежат на специальных счетах физических лиц без образования юридических лиц. При этом пластиковые карты также попадают под это условие. Тем не менее, страхованию не подлежат деньги на банковских депозитах адвокатов и нотариусов, когда они открываются по мере необходимости осуществления деятельности. Тоже распространяется на вклады на предъявителя, деньги под доверительное управление и суммы вкладов в иностранных отделениях банков  Российской Федерации. Средства на металлических банковских счетах не подлежат процедуре страхования, так как закон определяет защиту только денежных знаков Российской Федерации и иностранной валюты, на драгоценные металлы такое условие не распространяется. Более того, застраховать нельзя электронные денежные средства, если операции над ними осуществляются без открытия специального счета.
•  Управление фондом обязательного страхования. Система страхования вкладов базируется на фонде обязательного страхования вкладов. 1 января 2013 года этот фонд обладал суммой в 190,600 млн. рублей. Страхование вкладов формируется из банковских страховых взносов на 80,6 процентов, прибыли от инвестиционных операций со средствами фонда на 14,1 процентов, имущественного взноса Российской Федерации на 5,3 процентов. Для банковских учреждений установлена единая ставка взносов, отведенных на страхование вкладов. Этот показатель утверждается управляющим составом Агентства и не бывает выше 0,15 процента от среднего размера вкладов физических лиц, которые подлежат страхованию за квартал. Если в фонде обнаруживается дефицит, то Агентство может увеличить ставку до 0,3 процента. Результат действия этого решения не может быть продолжительнее 18 месяцев.

Достаточность фонда определяется отношением суммы фонда к размеру страховой ответственности, которой обладает Агентство. Такой показатель рассчитывается без учета Сбербанка. Агентство установило для себя ориентир данной характеристики на 5 процентов. 1 января 2012 года значение характеристики составляло 4,5 процента. Агентство разработало процедуру анализа рисков, которые дают точную оценку достаточности фонда. Агентство принимает к учету условия экономики, прогнозы развития рынка вкладов физических лиц. Также обрабатывается статистическая информация от банковских учреждений, которые определяют уровень устойчивости системы страхования. Система страхования вкладов изучает кредитные рейтинги, экономические модели, которые описывают надежность банков на современном рынке. Инвестирование происходит на основании оценок ликвидности, отдачи и надежности приобретаемых активов. Агентство подчиняется порядку и условиям инвестирования, которые устанавливает Правительство Российской Федерации. Агентство может инвестировать средства фонда в ценные бумаги субъектов Российской Федерации и государства, депозитные предложения Банка России, облигации, акции, ипотечные ценные бумаги российских компаний. Также есть возможность вложения средств в ценные бумаги иностранных компаний. Агентство не имеет права вкладывать средства фонда в ценные бумаги кредитных учреждений. Политика вложений определяется управлением, Агентство каждый год утверждает соответствующий план.

Благодаря такой функциональности решается целый ряд задач по обеспечению стабильности банковской системы. Все деструктивные элементы удаляются, все больные места лечатся. Агентство проверяет все сделки на предмет убыточности и нерациональности использования денежных средств. Это позволяет пресечь деятельность паразитирующих управляющих и лиц, которые совершают действия, направленные на банкротство финансового учреждения. От данной деятельности выигрывают и вкладчики банков, и собственники бизнеса, и вся система в целом.

Страховые выплаты

Страховые выплаты являются основным инструментом для обеспечения гарантий надежного вложения капиталов физических лиц. Теперь клиент банка знает, что в случае возникновения кризисной ситуации и банкротстве банка его деньги не сгорают. Агентство выплачивает страховую сумму. Даже если клиент вложил в банк сумму в 1 млн. рублей, то потеря 300 тыс. рублей не является такой сокрушительной в сравнении с полной суммой. Таким образом, выплаты по страховым случаям увеличивают инвестиционную привлекательность банков Российской Федерации.

Возникновение страхового случая физических лиц в конкретном банке, позволяет вкладчикам получать сумму в размере 0,7 млн. рублей, интернет полон слухами об увеличении суммы до 1 млн. рублей. Страховой случай может наступить в результате отзыва лицензии банка. Когда происходит ликвидация банка, то расчеты с вкладчиком выше суммы 0,7 млн. рублей (например, в 1 млн. рублей) происходят после всех процедур банкротства банковского учреждения. Чтобы получить денежные средства физических лиц, вкладчик обязан предоставить в Агентство документ, подтверждающий его личность и заявление. Принести такие документы можно в любой день, пока не завершился процесс банкротства банка. Но есть в практике случаи, когда клиентам, не обратившимся в сроки, установленные Агентством для физических лиц, тоже выплачивали компенсацию.

Денежные средства выдают непосредственнее в Агентстве, либо через уполномоченные банковские учреждения. Все выплаты производят не ранее, чем после 14 дней со дня наступления страхового случая, так как Агентству требуется реестр вкладов физических лиц для организации расчетов. Средний срок исполнения обязательств не превышает 12 дней. Агентство ставит перед собой задачу максимально возможное сокращения этого периода времени. Это необходимо, чтобы сгладить негативные переживания клиента. Конечно, не каждый сможет в спокойствие перенести все тяжбы по потере и без того с трудом нажитых средств. Вкладчик может выбирать, каким способом расчета для физических лиц ему больше нравится: наличный или безналичный.

Размеры выплат  по страховке

По законодательству Российской Федерации вклады физических лиц возвращаются в стопроцентном размере, но сумма не может превышать 0,7 млн. рублей. Если средства физических лиц хранились в валюте, то Банк России рассчитывает  сумму по курсу на день наступления страхового случая. Размер встречных требований банка вычитывается из страховой суммы для физических лиц. Даже несколько счетов физических лиц в одном банке не могут превысить сумму страхового возмещения в 0,7 млн. рублей. Клиент может хранить деньги в разных банках, тогда страховая сумма будет покрывать каждый вклад в размере 0,7 млн. рублей. Вот как менялись страховые суммы:

• До 9 августа 2006 года – 0,1 млн. рублей;
• С 9 августа 2006 года по 25 марта 2007 года 0,19 млн. рублей;
• С 26 марта 2007 года по 1 октября 2008 года – 0,4 млн. рублей;
• После 1 октября 2008 года – 0,7 млн. рублей.

Агентство за свою историю возместило потери по 130 страховым случаям, при этом обратилось за компенсацией 378, 3 тыс. физических лиц на общую сумму в 72,700 млн. рублей.

Участники системы страхования

В ряды организаций, участвующих в страховании вкладов физических лиц входят 891 банк:

• Лицензия для работы с вкладами физических лиц есть у 783 банков;
• Потеряли возможность работы с вкладами физических лиц 10 банковских учреждений;
• В процессе ликвидации находятся 98 организаций.

Символическое обозначение страхования вкладов

Инвестиционную привлекательность банка увеличивает наличие дополнительных гарантий. Так как население не следит за новинками предложений банковских услуг, то рассказать о привлекательных условиях могут специальные знаки и символы. Клиент получает моментальную информацию о гарантиях по вложенным средствам, что увеличивает его желание работать с конкретным банком. По этой причине был разработан специальный знак, который обозначает участие в системе страхования.

Если банк участвует в системе страхование банковских вкладов, то он имеет специальный отличительный знак «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы». Такой символ можно размещать на окнах операционных касс банка, стендах с информацией, банкоматах и годовых отчетах, пластиковых картах. Знак можно печатать на бланках договоров, счетах, при том условии, что денежные средства данных счетов застрахованы. Банк имеет возможность публиковать знак в рекламе.

Ликвидация

В случаях, когда оздоровление банка не имеет никакого смысла, применяются процедуры ликвидации. Ликвидация банка подразумевает продажу активов обанкротившегося учреждения для компенсации средств кредиторам. В таком случае защищаются интересы частных вкладчиков, которые решили доверить свои сбережения конкретному банку. Вот по какой причине данная процедура имеет первостепенное значение. Агентство закрывает долги банка, заставляя собственников финансового учреждения нести ответственность за ситуацию.

Агентство осуществляет функции, направленные на ликвидацию банковского учреждения. Начинают производить подобные процедуры после заявления Банка России. Если банк, подлежащий ликвидации, имеет активы, достаточные для погашения задолженности перед клиентами, то арбитражный суд выносит решение на закрытие.  Если же данных активов не достаточно для удовлетворения интересов физических лиц, то арбитражный суд назначает конкурсное производство.

Процедуры ликвидации очищают банковский сектор от ненадежных банков. Такие организации не могут существовать, без выкачивания денег из Банка России. Часто управляющие подобными банками подделывают отчетность, для сокрытия убыточных вложений и сделок. Естественно, что результатом такой деятельности является банкротство.

Агентство, как конкурсный управляющий

Арбитражный суд выносит решение назначить Агентство ликвидатором в следующих случаях:

• Ели кредитное учреждение работало на привлечение вкладов физических лиц по лицензии Банка России;
• Если банк не предоставляет в арбитражный суд документы о назначении физических лиц на должность конкурсных управляющих;
• Если арбитражный суд отстраняет физическое лицо от должности ликвидатора;
• Если должники не приезжают на процесс арбитражного суда.

Немного цифр

В 2013 году Агентство проводило ликвидацию 117 банков, 115 из которых проходили по конкурсному производству, 2 подвергались принудительной ликвидации. 68 финансовых учреждений были зарегистрированы в Москве и Московской области, 49 – имели регистрацию в других субъектах Российской Федерации. Число физических лиц, имеющих претензии к банкам, ровнялось 73 тысячам. Общая сумма претензий составила 300,200 млн. рублей.

1 января 2012 года Агентство удовлетворило 17 процентов требований после ликвидации 93 банков.  В 2011 году все требования кредиторов в трех ликвидированных организациях были полностью удовлетворены. После того, как все средства физических лиц были возвращены вкладчикам, оставшееся от банков имущество досталось акционерам. В 2013 году конкурсные процедуры были завершены в 174 банках.

Функции конкурсного производства

Агентство в ходе процедур ликвидации занимается следующей деятельностью:

• Проводит инвентаризацию и оценку имущества банков;
• Обеспечивает сохранение имущества организации, подлежащей ликвидации;
• Определяет требования физических лиц и заносит их в реестр;
• Формирует конкурсную массу;
• Проводит расчеты с кредиторами банка;
• Ведет проверку фиктивных банкротств и руководителей банков, которых можно подвергнуть  субсидарной ответственности.

Агентство назначает своих служащих конкурсными управляющими при ликвидации банка. В ходе процессов ликвидации представляются регулярные отчеты в Банк России, арбитражный суд, кредиторам, средствам массовой информации. Конкурсная масса создается для расчета с кредиторами. Она включает в себя анализ имущества, активов, задолженностей пред банком. В ходе процедуры ликвидации Агентство выявляет сделки, которые были совершены в ущерб банковской организации и признает их незаконными.  При этом оценивается убыточность сделок относительно аналогичных операций, которые были проведены ранее. Если разница заставляет банк работать в убыток, то подобные договоры аннулируются. Обнаружение фактов доведения банка до банкротства преследуется законом.

Способы оздоровления банков

Агентство занимается не только утилизацией убыточных банков, но и способствует выведению их из кризисных ситуаций. Закон о дополнительных мерах в пользу укрепления банковской системы возлагает на Агентство функцию санации тех финансовых учреждений, которые являются участниками системы страхования вкладов. При этом проводятся следующие действия:

• Оказывается помощь инвесторам, которые имели доли в банке, позволяющие им управлять;
• Оказывается помощь тем банкам, которые приобретают имущество и обязательства организации, попавшей в кризисную ситуацию;
• Покупаются акции банка в размерах, которые позволяют управлять им;
• Оказывается помощь банку, если Агентство имеет в нем долю.

За прошедшие годы Агентством были проведены процедуры санации многих банковских учреждений. Такие процедуры позволяют стабилизировать положение не только конкретных организаций, но и всей экономике в целом. Давно известно, что самыми передовыми элементами любого рынка являются банки. Они предоставляют всем другим субъектам рыночного взаимодействия средства на развитие финансовых отношений. Поэтому кризисы многих стран, прежде всего, парализуют банковские учреждения, что влечет нарушение функциональности всей экономики.

Санация помогает банкам с хорошим послужным списком выйти из затруднительного положения и продолжить работу. На рынке успешность складывается из многих факторов, провал может настигнуть любой банк. Вот почему так важна система стабилизации финансовых отношений. Агентство проникает во все сферы деятельность кредитных организаций, что позволяет контролировать и отлаживать работу целой системы банков страны.  Успешная практика внедрения в работу банков Агентства стало поводом для расширения полномочий. Уже в 2014 году будет выноситься законопроект о праве Агентства быть конкурсным управляющим для страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов. В век нестабильных рынков такой законопроект дает хорошие результаты.

Увеличение страховой суммы

В глобальной сети уже давно ходят слухи об увеличении страховой суммы с 0,7 млн. рублей до 1 млн. рублей. Ничего конкретного по данной теме заявить нельзя. Все дело в том, что успешная практика 0,7 млн. рублей показала, что клиенты стараются делать несколько вкладов в разных банках. В результате они сами организуют безопасность своих капиталов. Сумму в 1 млн. рублей  и более, лучше не размещать в конкретном банке, так как страхованию в этом случае 1 млн. рублей не подлежит. Всё, что получит вкладчик, после проведения процедуры ликвидации – это сумма в 0,7 млн. рублей. Конечно, многие спекулянты уже поспешили наводнить сеть слухами об увеличении страховой суммы до уровня в 1 млн. рублей. Оглашаются даже результаты совещания премьера страны Медведева.

Тем не менее, дать конкретных ответов об 1 млн. рублей специалисты пока не могут. Это не удивительно, потому что данного законопроекта, увеличивающего страховую сумму вкладов физических лиц до 1 млн. рублей пока не подготовлено. Правительство Российской Федерации планирует дальнейшее расширение полномочий Агентства. Возможно и сумма страхования в 1 млн. рублей тоже станет реальной, так как инфляция всё время съедает средства населения, а социальные гарантии не удовлетворяют современным условиям экономики. Конкретнее по теме 1 млн. рублей можно будет узнать со временем.