Лучшие банки для вкладов физических лиц

Рейтинг банков РФ и Москвы по предложениям вкладов. Как самому собрать достоверную информацию, не опираясь на рейтинги. Куда выгодно вкладывать физическому лицу.

В связи с событиями конца 2014 года, процентные ставки банков, указанные в материалах ниже, в некотором роде, утратили актуальность. Однако, общие принципы подбора предложений по вкладам остались неизменными.

Рекомендуем обратить внимание на предложения следующих банков:

Тинькофф Кредит Системс (данные на декабрь 2014 года) проценты по вкладам – до 20% в рублях и 6-7% годовых в USD и EUR

Если посмотреть на рейтинг банков, который отображает предложения по вкладам, то сегодня спектр депозитов очень широкий. Каждый вкладчик может для себя подобрать наиболее оптимальный вклад. Результаты анализа доходности по вкладам в банках Москвы, которые лидируют в отрасли в 2014 году, говорят о максимальном показателе в 8,71% годовых. Тем не менее, существуют предложения, которые доходят до 12%. Честно говоря, такие большие прибыли распространены в тарифных предложениях небольших развивающихся организаций.

Вклады для физических лиц заставляют ориентироваться на интуитивном уровне. Не всегда в банках Москвы вкладчики принимают решение в пользу наиболее выгодной доходности. Для большинства физических лиц на первое место выходит сопротивление банков финансовым колебаниям рынка. Для физических лиц рейтинг надежности является наиболее значимым аргументом для принятия решения о размещении денежных средств. Инвесторы вообще оценивают то или иное кредитное учреждение, опираясь на данные, которые предоставляет рейтинг надежности.  Чаще всего анализируют показатели 10 – 20 ведущих банков страны, на счетах физических лиц которых  сконцентрировано около 70% всех вкладов населения Российской Федерации.

Всего существует 921 финансовое учреждение, которые контролируются Центральным банком. 826 из них получают денежные средства от физических лиц. 1 октября 2013 года в данных учреждениях объем депозитов вырос до 15 945 миллиардов рублей, это при том, что год назад данный показатель ровнялся 13 057 миллиардам. Рейтинг банков говорит о приросте по всей отрасли денежных средств в размере 5%. Новогодние акции и предложения стимулируют физических лиц делать дополнительные вложения, что улучшает показатель капитализации к 2014 году.

К 2014 году число банков уменьшилось, ведь год назад рейтинг говорил о наличии 945 организациях. За год количество поменялось в результате прекращения деятельности некоторых банков и перехвата инициативы небанковскими кредитными организациями. Многие электронные сервисы практикуют выдачу моментальных кредитов, что увеличивает привлечение капиталов от лиц, работающих непосредственно в сети.

Некоторые цифры

Рейтинг крупных банков  Москвы и Российской Федерации формируется по нескольким признакам. Например, банки ранжируются по объему вкладов физических лиц. Первым показателем идет объем вкладов лиц, вторым – прирост:

• Сбербанк России – 7 067 миллиардов рублей, прирост 18,6%;
• ВТБ 24 – 1 172 миллиардов рублей, прирост на 27,5%;
• Альфа-Банк – 337 миллиардов рублей, прирост в 27,5%;
• Газпромбанк – 336 миллиардов рублей, прирост в 19,4%;
• Райффайзенбанк – 235 миллиардов рублей, прирост на 11,3%;
• Хоум Кредит Банк – 224 миллиардов рублей, прирост 81,4%;
• Россельхозбанк – 214 миллиардов рублей, прирост 31,7%;
• Русский стандарт – 213 миллиардов рублей, прирост 60,88%;
• Банк Москвы – 202 миллиарда рублей, прирост 29,8%;
• Промсвязьбанк – 188 миллиардов рублей, прирост 31%.

Банки обладают высокой степенью надежности, если учреждения не оказывают большое внимание вкладам населения.  Так, многие банки были закрыты по причине того, что основные свои фонды располагали именно в средствах физических лиц. Эксперты говорят о том, что в случае превышения доли вкладов физических лиц в 50% можно смело говорить о высоком риске сотрудничества с данной структурой. Рейтинги не благосклонны к таким банкам.

Следующий рейтинг банков отражает пассивы и процентное содержание в них вкладов населения

• Сбербанк России – 46,27% и 18,52%;
• ВТБ 24 – 64,89% и 32,52%;
• Альфа-Банк – 22,87% нет данных;
• Газпромбанк – 9,93% и 5,72%;
• Райффайзенбанк – 33,57% и 10,83%;
• Хоум Кредит Банк – 58,37% и 39,68%;
• Россельхозбанк – 12,06% и 4,96%;
• Русский Стандарт – 56,26% и 28,24%;
• Банк Москвы – 11,88% и 8,06%;
• Промсвязьбанк – 25,35% и 14,47%;

Многие специалисты формируют рейтинг банков по размеру активов-нетто. В таком списке финансовые учреждения меняются местами. Нетто-активы – это активы большой ликвидности, которые формируют настоящую стоимость всего бизнеса. Лучшие банки можно выделить по рентабельности активов. Следующий рейтинг ведущих банков Москвы и Российской Федерации отражает эффективность активов:

• Сбербанк России – 2,64%;
• ВТБ 24 – 1,27%;
• Альфа-Банк – 2,29%;
• Газпромбанк – 1,37%;
• Райффайзенбанк – 3,03%;
• Хоум Кредит Банк – 2,6%;
• Россельхозбанк – 0,13%;
• Русский Стандарт – 0,81%;
• Банк Москвы – 0,34%;
• Промсвязьбанк – 0,92%.

У печально известного банка «Пушкино», который лишился своей лицензии, были серьезные нарушения с достоверностью отчетности. Менеджеры тщательно скрывали наличие отрицательного капитала. Отрицательный капитал можно найти у банков, которые ведут агрессивную политику на рынке кредитования физических лиц.

Данный рейтинг банков показывает эффективный капитал:

• Сбербанк России – 21,31%;
• ВТБ 24 – 12,9%;
• Альфа-Банк – 2,29%;
• Газпромбанк – нет данных;
• Райффайзенбанк – 23,8%;
• Хоум Кредит Банк – 17,67%;
• Русский Стандарт – нет данных;
• Банк Москвы – 3,13%;
• Промсвязьбанк – 0,92%;
• Уралсиб – 1,57%.

Банковский бизнес ставит перед собой приоритетные задачи привлечения вкладов и других денежных средств для того, чтобы вкладывать их в развитие экономики страны. Одним из путей реализации данной политики является выдача кредитов для физических лиц и корпораций. Качественный уровень работы банка определяется малым уровнем просрочки. Большинство непривлекательных учреждений страдают от сложностей с рентабельностью из-за увеличения этого показателя. Банки с малой привлекательностью часто вкладываются в рискованные и нецелевые проекты.

Ниже приведенный рейтинг банков содержит информацию о размере кредитного портфеля, просроченной задолженности и месте в рейтингах просрочки:

• Сбербанк России – 10 447 миллиардов в портфеле, 286 миллиардов просрочки, 1 место;
• ВТБ 24 – 1 186 миллиардов в портфеле, 66 миллиардов просрочки, 5 место;
• Альфа-Банк – 1 064 миллиардов в портфеле, 34 миллиарда просрочки, 8 место;
• Газпромбанк – 2 158 миллиардов в портфеле, 12 миллиардов просрочки, 20 место;
• Райффайзенбанк – 439 миллиардов в портфеле, 13 миллиардов просрочки, 18 место;
• Хоум Кредит Банк – 309 миллиардов в портфеле, 36 миллиардов просрочки, 6 место;
• Россельхозбанк – 1 234 миллиарда в портфеле, 106 миллиардов просрочки, 4 место;
• Русский Стандарт – 262 миллиарда в портфеле, 30 миллиардов просрочки, 9 место;
• Банк Москвы – 874 миллиарда в портфеле, 232 миллиарда просрочки, 2 место;
• Промсвязьбанк – 451 миллиардов в портфеле, 286 миллиардов просрочки, 1 место.

Вообще полную и подробную оценку дают рейтинговые организации, которые делают выводы на основе анализов многих факторов. Многие банки сами делают заказ на исследования и рейтинги подобного рода. Вероятно, именно поэтому исследования не затрагивают решения, которые принимаются руководством банка. Итоговый рейтинг отображает положение банка по международной шкале, которую разработали иностранные агентства:

• Сбербанк Росии – Baa1 стабильный;
• ВТБ 24 – Baa2 стабильный;
• Альфа-Банк – А- стабильный;
• Газпромбанк – А- стабильный;
• Райффайзенбанк – BBB+  стабильный;
• Хоум Кредит Банк – Ba3 негативный;
• Россельхозбанк – BBB- RW негативный;
• Русский Стандарт – B+ стабильный;
• Банк Москвы – BBB+ стабильный;
• Промсвзяьбанк – BB стабильный.

Такой рейтинг банков позволяет принять верное решение о размещении тех или иных средств, которые будут сохранены в безопасности. Несмотря на то, что целые агентства трудятся над созданием подробной информации о каждом банковском учреждении, можно самому искать данные и анализировать их.

Отзывы как инструмент сбора информации о банках

Отличным показателем надежности или наоборот ненадежности конкретного банка считается способ прочтения отзывов в интернете. Сегодня существует огромное количество форумов, на которых публикуется информация о тех людях, которые уже успели воспользоваться банковскими услугами. Банки тщательно относятся к отзывам такого рода и немедленно на них реагируют. Если банк отлично взаимодействует со своими клиентами, то это означает, что работать с ним безопасно. В случае, когда негативные отзывы о банке переполняют форумы, то в случае возникновения спорных ситуаций разрешение трудностей не будет легким.

Чтобы выяснить надежность банка по его сайту, нужно перейти на его электронный адрес и открыть вкладку раскрытия информации. Там следует обратить внимания на некоторые места:

• Внесение в гос.реестр;
• Уставный капитал;
• Наличие лицензии;
• Является ли банк участником системы страхования вкладов;
• Количество филиалов в сети.

Когда банк прошел кризис 98 года и при этом продолжил свою работу, можно говорить уже о положительной тенденции к сопротивлению финансовым колебаниям. Когда банк содержит 1 миллиард рублей в уставном капитале, то он ориентирован на долгосрочную работу с клиентами. В большинстве случаев можно самому проанализировать надежность финансового учреждения без проведения дополнительных исследований.

Значение рейтингов

Многие банки предлагают большое количество услуг, включающих вклады. Если посмотреть более подробно, то банки отличаются величиной процентной ставки по депозитам и дополнительными условиями сотрудничества. Рейтинг банков сочетает в себе всю информацию о политике банка, капитале, активах. При этом в данном списке находятся лучшие из них. После этого клиенты обращаются в учреждения для получения квалифицированной помощи. Имея в распоряжении необходимую информацию, клиент не попадет в условия непредвиденных ситуаций.

Некоторые из банков могут отличаться только ремонтом в офисе и фасадом здания. При этом они предлагают как две капли воды похожие услуги. Чтобы получить в свое пользование хорошего партнера, а не группу аферистов, требуется как можно более полно анализировать рынок финансовых услуг. В одиночку провести детальное исследование надежности банка клиент не в состоянии, по этой причине и формируются рейтинги банков Москвы.

Выгодные вклады

Не стоит забывать и про рейтинги, которые отображают банки по уровню доходности их депозитов. Кстати, вовсе не следует акцентировать свое внимание на капитализации. Прибавление к телу вклада может осуществляться через услугу пополнения. Такая операция считается максимально удобной в случаях электронной поддержки банка, когда движениями по своим вкладам есть возможность управлять через всемирную сеть. Проценты можно снимать в случае острой необходимости, главное – не забыть про день их начисления. Каждый банк устанавливает точную процедуру работы со счетами физических лиц.

Страхование государством вкладов затрагивает сумму не большую 700 тысяч рублей, по этой причине следует каждый раз снимать проценты, если сумма депозита уже подбирается к данному значению. Практика показывает, что лучше открывать вклады в других банках на меньшие суммы, тогда деньги оказываются в полной безопасности от банковских крахов. Этот способ считается максимально безопасным для размещения средств в небольших банках с очень большой процентной ставкой.

Вот рейтинг банков, который отображает самые прибыльные депозиты:

• АктивКапитал Банк – Зимняя сказка 11%;
• Национальный Корпоративный Банк – Зимний 10,8%;
• Кредитный банк – Вторая зарплата 10,7%;
• Банк МБФИ – Раньте 10,65%;
• Еврокоммерц – Активный 10,5%;
• Внешпромбанк – Новый долгосрочный 10,45%;
• Совкомбанк – Постоянный доход 10,4%;
• Национальный банк Траст – Почетный клиент 10,3%;
• Бинбанк – Ницца 9,95%;
• Восточный Экспресс Банк – Рождественский 9,7%.

Таким образом, можно говорить о том, что не всегда ориентир надежности является ключевым в выборе места для размещения своего капитала. На конкретном примере можно убедиться, что политика размещения депозитов, которые вписываются в страховую государственную сумму, дает свои ощутимые результаты. Можно не только не волноваться о судьбе своих накоплений, но и получать солидный доход, которым банк привлекает новых клиентов. Конечно, ипотечные кредиты в таких банках лучше не оформлять, но это правило касается только данного вида услуг. Взять ипотечные займы можно и в другом месте, а вот получить проценты с вклада получится и в развивающихся учреждениях.

Огромную роль в формировании процентной ставки по вкладам играет сезонность предложений. Только благодаря предновогодним акциям банкам удается привлечь в свои капиталы огромное количество средств. Вот когда вкладчику следует быть очень активным. Рейтинги вкладов регулярно публикуют в 2014 году списки о наиболее привлекательных предложениях. Ориентируясь на первые места, стоит выбирать оптимальный вклад для себя. Стоит также уточнить, каких капиталов касается данная процентная ставка, может, порог вхождения установлен слишком большой.

Бдительность клиента также должна быть на высоте. Многие банки изменяют процентную ставку по вкладам по истечению определенного периода времени. Это связано с гибкой политикой привлечения новых клиентов. Пока часть физических лиц пришла с капиталами на одно выгодное предложение, банк разрабатывает новые депозиты для завлечения другого сегмента рынка. Никто при этом не запрещает перекладывать свои средства из одного вклада в другой. Таким образом, необходимо маневрировать среди банковских предложений, чтобы достичь максимального результата. При этом количество денежных средств будет постоянно увеличиваться так, как это требуется клиенту, вне зависимости от условий банка и его депозитной политики.

В итоге можно прийти к выводу, что успешная практика размещения капитала сводится к вложению средств в нескольких банковских учреждениях по различным предложениям. Так получается не только сохранить средства, но ещё их и существенно приумножить. Это ещё раз доказывает, что окончательное решение всегда должен принимать сам клиент, а данные, которые содержит рейтинг банков, использовать в сумме со всей информацией по рынку.