Договор между банком и вкладчиком

Как и кем составляется договор банковского вклада. Что является предметом договора, и какие основные моменты должны быть упомянуты в соглашении.

Договор банковского вклада является соглашением банка и вкладчика о возвращении суммы вклада с процентами, которые предусмотрены договором (статья 834 ГК РФ). Из этого следует, что предмет договора банковского вклада – это денежная сумма, которая бывает в рублях Российской Федерации или в деньгах других государств. Внесение может происходить наличными деньгами или безналичным расчетом.

Договор банковского вклада реален, так как банку передаются денежные средства. Вкладчик покупает право требования всей вложенной суммы и процентов по вкладу. Тем не менее, сам вкладчик перед банком никаких обязательств не несет, поэтому говорят о том, что договор банковского вклада заключается только в одностороннем порядке. Когда вкладчиком выступает гражданин, договор банковского вклада подпадает под правила статьи 426 ГК РФ. Банк в таком случае не может отказать клиенту заключить договор банковского вклада или поставить индивидуальные условия для клиента. Также запрещается оказывать большее предпочтение конкретному вкладчику по сравнению с другими.

Отношения сторон

Договор банковского вклада относится к двум сторонам: вкладчику и банку. Вкладчик может являться и физическим лицом, и юридическим. Банк обязан владеть лицензией для совершения подобных операций, привлекающих денежные средства. Об этом говорит пункт 1 статьи 835 ГК РФ.

Договор банковского вклада говорит о том, что вкладчик может открыть счет в банке и дать поручение передать деньги третьим лицам непосредственно с банковского счета. Юридические лица таким правом пользоваться не могут, об этом говорит пункт 3 статьи 834 ГК РФ. Вообще права юридических лиц ограничены возвратом банковского вклада и снятием с него процентов. Каждый расчет юридического лица происходит через договор банковского вклада. На счет в банке можно зачислять деньги, которые поступили от третьих лиц.  Банк подразумевает согласие вкладчика на перечисление таких денег.

Как только на вклад наложен арест или происходит взыскание, то применяются правила статьи 27 закона «О банках и банковской деятельности». Арест производится через общий суд, судей, по решению органов следствия при наличии разрешения прокурора. Как только наложен арест, все операции прекращаются в рамках арестованных сумм. Взыскание производится только на основе документов, ориентированных на гражданское процессуальное законодательство.

Вклад, как товар

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» также действует на отношения вкладчиков с банками. Это дает вкладчику право подавать в суд на банк по пункту 2 статьи 17. При этом не требуется платить государственную пошлину в соответствии с пунктом 3 статьи 17. Есть возможность требовать компенсацию морального вреда по статье 15.

Такой подход вызывает разногласия в теоретической и юридической литературе. По статье 835 ГК РФ право привлекать деньги во вклады позволяет специальная банковская лицензия, которая выдается в порядке закона «О банках и банковской деятельности». Доход с вклада выплачивается деньгами в виде процентов. Данный закон различает доход и прибыль по абзацу 3 пункта 1 статьи 2 ГК РФ. Если гражданин получает прибыль постоянно, то это считается предпринимательской деятельностью, которая осуществляется с риском для лиц, зарегистрированных по закону. Так вкладчик не должен ничем рисковать по пункту 1 статьи 840 ГК РФ, и банк обязан застраховать вклад через государственные программы. Случается и так, что банк должен искать свои способы страхования вкладов. Иногда договор банковского вклада содержит такую маленькую процентную ставку, что не покрывает рост цен на товары.

Статья 37 закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что расчеты за хранение денег проходят, ориентируясь на договор банковского вклада. Этот закон не определяет плательщика между банком и вкладчиком. Выплата процентов по договору подтверждает то, что договор банковского вклада имеет возмездный характер. Если бы договор банковского вклада был безвозмездным, то клиент банка не мог бы пользоваться законом «О защите прав потребителей».

Многие юристы не считают, что закон «О защите прав потребителей» касается отношений банка и вкладчиков, по причине экономической природы банковского вклада, с которого вкладчик получает доход в виде процентов.

Если обратиться к деньгам с юридической точки зрения, то можно увидеть следующую ситуацию. ГК РФ рассматривает деньги с точки зрения вещей. Статья 128 ГК РФ относит деньги к объектам гражданского права. Пункт 2 статьи 130 ГК РФ  признает деньги движимым имуществом, которое не требует государственной регистрации от собственника.

Нормы ГК РФ часто включают в деньги наличность. Статья ГК РФ как предмет виндикационного иска называет определенные вещи, которыми являются деньги и банкноты, имеющие индивидуальный номер. Именно таким имуществом обладает вкладчик через договор банковского вклада. Как только заключается договор банковского вклада деньги из наличной формы переходят в безналичную. Тем не менее, правовая природа денег четко не определена в законе, но всё-таки может приобретать качества товара. Кредиты выдаются часто в безналичной форме, когда банк перечисляет деньги на счет заёмщика. По этой причине кредитные деньги также можно называть товаром.

Экономические свойства денег состоят в следующем:

• Они служат мерой стоимости товаров;
• Они служат средством обмена;
• Они служат средством сохранения ценности и накопления;
• Они служат средством платежа.

Поэтому сущность денег определяется как средство обмена и платежа. По этой причине экономическая теория рассматривает деньги, как любой вид имущества, который можно применить как средство обращения и платежа. Деньги являются наличными и безналичными покупательскими средствами, которые реализуют оборот товаров и услуг. Безналичные деньги хорошо воспринимаются людьми, так как их можно легко конвертировать из одной формы в другую. Такие операции можно проводить практически без задержек.

Банки рассматриваются, как учреждения, которые привлекают свободные денежные средства и удовлетворяют за счет такого привлечения потребности различных предприятий и населения. Кредитный потенциал банка определяется границами мобилизованных источников денег для реализации кредитной политики и проведения других операций. Использование и привлечение денежных средств являются главными функциями банковского учреждения. От подобных операций зависит количество денег, которое привлечено в воспроизводство. Главная задача банковского учреждения – большая мобилизация свободных денег клиентов для размещения их в оптимальные активы.

Продавая успешно привлеченные деньги, банк получает прибыль. Количество прибыли формирует процентную ставку по кредиту. Банки пользуются следующими факторами для формирования процентных ставок:

• Ставка по ссудам, которую устанавливает Центральный банк России;
• Средняя ставка по кредитам между банками, которую платят за использование ресурсов другого учреждения;
• Средняя ставка, которая платится банком по депозитам;
• Структура кредитных ресурсов банка;
• Спрос на кредитные продукты со стороны хозяйственников;
• Срок кредитования и риски по кредитам;
• Стабильность оборота денег в стране.

Депозитные выплаты включены в процентную ставку. Как предмет не может являться частью себя, так и прибыль не может быть частью прибыли. На практике происходит подмена экономических терминов юридическими, и обратно, поэтому обманутые клиенты вынуждены выплачивать государственные пошлины за обращение в суд. Учитывая это, банковские учреждения стремятся привлечь новых вкладчиков через образец договора по статье 428 ГК РФ, в котором прописано выполнение безналичного перевода денежных средств по заявлению вкладчика.

По постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» законодательство о защите прав потребителей устанавливает правила для отношений между гражданином, который планирует приобретать товары или услуги для личных нужд без получения прибыли, и организацией, которая эти товары или услуги продает. Таким образом, можно смело говорить, что закон «О защите прав потребителей» распространяется на отношения банка с вкладчиком.

Ответственность банка

Пункт 1 статьи 423 ГК РФ считает договор возмездным, если по нему сторона должна получить оплату или другое предоставление, если исполнены обязанности. Договор банковского вклада называет услугой действия, которые обеспечивают возвращение суммы вклада и процентов по нему. Вознаграждение по этой услуге для банка – это использование денег вкладчика в течение всего срока хранения. Получается, что банк оказывает услуги вкладчику бесплатно, но не безвозмездно.

Сумму банковского вклада можно вносить на основании требования выдачи средств вкладчику в любое время и через определенный срок. Тем не менее, банк обязан выдать деньги, как только клиент потребует их обратно, об этом говорит статья 837 ГК РФ «О банках и банковской деятельности».  Другой порядок предусмотрен в отношении вклада юридических лиц. Каждый раз, когда банк отказывает в получении вклада по первому требованию, подобные действия считаются неправомерными. Договор банковского вклада может предусматривать другие условия возврата, если они не противоречат статье 837 ГК РФ.

Договор банковского вклада заключается только в письменном виде по статье 836 ГК РФ. Если такого не происходит, то договор банковского вклада является ничтожным в соответствии со статьями 167 и 168 ГК РФ. Письменная форма договора банковского вклада считается легитимной, если стороны подписали единый документ, при этом вкладчику должны выдать бумагу, которая подтверждает факт внесения денежных средств на счет в банке.

Одним из таких документов является сберегательная книжка, которая оформляет договор банковского вклада между гражданином и банком и подтверждает поступление денег на счет. Реквизиты этого документа установлены в пункте 1 статьи 843 ГК РФ. Законодательство ориентируется на тождественность вклада с цифрами в сберегательной книжке. При этом, доказывать обратное требуется лицу, которое заявило о недостоверности тождества. Все операции по вкладам происходят на основании предъявления сберегательной книжки. Если данный документ утрачен или потерял годное состояние, то банк обязан выдать новый экземпляр. Другая последовательность действий возникает, когда теряется сберегательная книжка на предъявителя. В таком случае действует порядок, который устанавливается гражданским процессуальным кодексом РСФСР.

Сберегательный сертификат также является документом, который подтверждает внесение денег на счет. Это ценная бумага, которая дает право вкладчику получить обратно средства и проценты по истечении определенного времени. Если клиент предъявляет сертификат досрочно, то банк обязан уплатить проценты по вкладу до востребования или в другом порядке, который предусмотрен сертификатом на основании статьи 844 ГК РФ. Правила выпуска данных ценных бумаг устанавливаются письмом Банка России от 10 февраля 1992 года.

Банк должен вернуть вкладчику вложенные денежные средства с процентами после истечения срока, который содержит договор банковского вклада. Если банк с клиентом не согласовал проценты по вкладу, то они определяются по правилам договора займа. На основании пункта 3 статьи 838 ГК РФ банк не может сам уменьшать процентную ставку.

Законодательство определяет начисление процентов. Это происходит с того дня, который следует возврату вклада либо списанию его со счета, процент выплачивается каждый квартал. Неснятые проценты делают сумму вклада больше. Как только вклад подлежит возврату, банк начисляет на него проценты по статье 839 ГК РФ.

ГК РФ имеет особую норму, которая посвящена возврату вкладов на основании статьи 840. Чтобы обеспечить возмещение убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, в который входят Банк России и банки коммерческого характера. Тем не менее, банки могут создавать свой фонд добровольного страхования на основании статей 38 и 39 закона «О банках и банковской деятельности». Ответственность банка перед вкладчиками определяет форма договора банковского вклада. Банк должен предоставлять информацию о способах возмещения и обеспечения возврата денежных средств на основании пункта 3 статьи 840 ГК РФ.

Ответственность, которую устанавливает договор банковского вклада, наступает тогда:

• Когда не выполняются обязанности по обеспечению возврата вклада;
• Когда утрачивается обеспечение возврата денежных средств или ухудшаются его условия;
• Когда принимается вклад от клиентов лицом, которое не имеет право на такие операции;
• Когда денежные средства не возвращают, их неправомерно удерживают или не выплачивают проценты.

При таких обстоятельствах клиент может требовать немедленного возвращения всей суммы вложенных средств. Ответственность проявляется в уплате неустойки в форме банковского процента, начисленной на дату возврата долга, и возмещении убытков по пункту 4 статьи 840 ГК РФ. Если вклад приняло лицо, которое не имеет на это право, то взимается ставка банковского процента на дату возврата долга, а также все убытки, которые идут сверх этой величины. При невозвращении денежных средств, их удержании и невыплате процентов банк должен выплатить проценты, которые включает договор банковского вклада, за всё время размещения денежных средств и неустойку, равную ставке рефинансирования.

Часто вкладчиков интересует то, как будет исполнено обязательство по возвращению вложенных средств, точно ли закон определяет критерии исполнения обязательств банком. Обязанность банка по возврату денежных средств на основании требования вкладчика предусмотрена статьей 837 ГК РФ.  Потребителю банковских услуг очень важно знать, как определяет «первое требование вкладчика» закон Российской Федерации.  Прежде всего, закон устанавливает ответственность за просрочку денежных обязательств, также банк обязан возместить вкладчику убытки, принесенные ненадлежащим исполнением процедуры возврата денежных средств.

Возврат по первому требованию не похож на немедленный возврат после требования. Когда законодательство обязывает должника вернуть деньги немедленно, то оно выражает это особым способом. Так банк должен вернуть сумму в тот же момент, когда закрыт вклад на основании пункта 2 статьи 873 ГК РФ.  По истечению срока хранения клиент обязан немедленно забрать вещи на основании статьи 899 ГК РФ. Страхователь должен немедленно сообщить о наступлении страхового случая страховщика на основании статьи 961 ГК РФ.

Тем не менее, статья 837 ГК РФ не устанавливает обязанность возвращения вклада немедленно по первому требованию вкладчика. Закон подразумевает не срок исполнения обязательства по первому требованию, а порядок реализации права вкладчика. Вкладчик может не информировать банк о желании забрать денежные средства. Требование о возврате вклада наступает один раз, после чего немедленно появляется обязанность банковского учреждения вернуть вклад. Тем не менее, срок исполнения данной обязанности не устанавливается законом в статье 837 ГК РФ.

Шпаргалка

Чтобы не стать заложником ситуации, когда банк выставляет требования клиенту, а тот ничего не может на это возразить, следует пользоваться специальными шаблонами документов. Образец договора можно найти на специализированных сайтах, которые посвящены тематике размещения депозитных вкладов в банковские учреждения. Лучше, если клиент принесет договор банковского вклада юристу. Профессионал не только знает образец документа, но и может обнаружить подводные камни, которые подготовлены специалистами банка. Сегодня нельзя сказать, что каждое кредитное учреждение относится максимально открыто к своим клиентам. В сети описано полно случаев, когда поведение банка не похоже было на образец надежности. Часто клиенты узнают о дополнительных условиях, которые имеет договор банковского вклада, когда приходит момент получать проценты по вкладу или возвращать всю сумму досрочно.

Такого не произойдёт, если клиент сможет взять с собой образец договора и других документов. В любом деле нужно тщательно планировать каждый этап. Так, если проанализировать образец документов, то можно отказаться от заведомо невыгодных условий. Пользователь не только уберегает себя от убытков, но и сокращает расходы на судебные разбирательства. Шпаргалка всегда помогает вспомнить то, что невозможно запомнить простым заучиванием.

Договор банковского вклада, как хорошая шпаргалка, может выручить при заключении договора, так как в банке клиенту всегда предлагают для подписания большое количество бумаг. Если человек их в первый раз видит, то ему достаточно сложно сориентироваться. Когда клиент изучает образец заранее, он уже может обратить внимание на важные пункты, чтобы не прогадать. Да, так знать договор банковского вклада, как это может юрист, клиент не в силах, но спорные моменты часто появляются только в некоторых пунктах. Так что, посидев над внимательным изучением аналогичного документа всего один вечер, можно уже уверенно чувствовать себя на подписании оригинального экземпляра. Предварительная подготовка может дать многое, так как живая любознательность часто перевешивает большой опыт.