Большая часть трудоспособного населения мира имеет кредитные карты, однако не каждый разбирается в том, как она устроена и по какому принципу работает. Этот факт может приводить к лишним расходам, которых можно было бы избежать.
Как работает кредитная карта и в чем ее особенности вы узнаете из этой статьи.
Механизм работы кредитной карты
Существуют два вида карт: дебетовые и кредитные. И те, и другие привязаны к счету клиента, на котором тот может хранить свои средства. Единственное отличие состоит в том, что у кредитного счета также есть кредитный лимит – сумма, которую клиент может использовать, превышающую деньги, положенные держателем на счет. То есть если на карту положено 30 тысяч рублей, а банк предоставил кредитный лимит в 100 тысяч рублей, то общая сумма, которую может потратить держатель, равна 130 тысячам рублей. Затем клиенту нужно будет вернуть потраченные по лимиту деньги с учетом процентом, начисляемых ежемесячно.
Только банк может назначить указанный лимит, и большинство карт начитают с 50-100 тысяч, но затем сумма может расти. В среднем, кредитки имеют запас примерно в 250-500 тысяч рублей, и этот порог редко пересекается, чтобы не затрагивать рынок потребительских кредитов.
Итак, чтобы получить кредитку, клиенту банка нужно заполнить заявление, которое акцептуется в большинстве случаев, когда проситель трудоустроен. После этого банк предложит к рассмотрению договор, в котором можно ознакомиться с основными параметрами карты, которыми являются:
- Кредитный лимит
- Минимальная процентная ставка – процент от суммы потраченного кредитного лимита, который нужно выплачивать ежемесячно, чтобы покрывать минимальную задолженность по карте.
- Льготный период – срок с момента покупки, обычно не превышающий 50 дней, в течение которого держатель может закрыть свою задолженность без уплаты дополнительных процентов.
- Годовой процент – процент от общей суммы долга, оставшегося на конец года.
- Условия обслуживания – плата за пользование картой, возможность увеличения кредитного лимита, подключение дополнительных функций.
- Дополнительные бонусы – подарки от фирм-партнеров или от банка в виде скидок в магазинах, кэшбеке или накапливаемых бонусах.
После подписания контракта клиент может спокойно пользоваться своей картой, не забывая при этом вовремя покрывать задолженность.
В чем отличие между кредитом и кредитной картой?
Может сложится впечатление, что кредит и кредитная карта это одно и то же, однако это совсем не так. У них есть несколько важных отличий.
- Сумма займа. Кредитные карты могут предоставить в долг не больше 500 тысяч рублей в долг, максимум 1 миллион. Потребительские кредиты в свою очередь начинаются от миллиона.
- Цели использования. Кредиты нужны для совершения крупных покупок, которые нужно сделать в определенный момент, чтобы не копить на них долгое время, тогда как карты могут пригодится в повседневной жизни, и хороши только для небольших приобретений или в непредвиденных ситуациях, когда могут срочно понадобиться деньги.
- Банковская услуга. Кредит и кредитная карта также имеют разное значение для самого клиента. Первый дает деньги на выполнение какой-либо цели, и ежемесячно требует выплаты процентов. Вторая же дает лишь возможность воспользоваться предложенными деньгами. Держатель может ни разу не затронуть кредитный лимит, а использовать кредитку как дебетовую карту, просто переводя на нее свои наличные деньги. Таким образом, пластик не будет требовать процентов, так как на счете не будет никакой задолженности.
Расчет ежемесячного платежа по задолженности
Чтобы не выплачивать штрафы, нужно точно знать, чему равен ежемесячный платеж по долгу. Разобраться в этом помогут два показателя – процент минимального платежа и готовая ставка. Итак, предположим, что с карты было снято 20 тысяч рублей. Минимальный платеж равен 10% от долга – то есть 2000 рублей. Мы знаем первую часть долга. Рассчитаем вторую. Годовая ставка, предположим, равна 17%. Тогда сумма начисляемых процентов равна 20000*(0,17/12)=283 рубля. Складываем полученные числа и получаем, что ежемесячный платеж равен 2283 рубля.
Если держатель успевает погасить всю свою задолженность в льготный период, тогда он может освободиться от процентов. Если основываться на нашем примере, ему придется за месяц выплатить лишь 20000 рублей, без дополнительных 283 рублей в месяц. Такая политика помогает здорово экономить денежные средства.
Плюсы и минусы кредитных карт
У любой банковской услуги есть свои положительные и отрицательные черты. К положительным относятся:
- Щадящие условия получения карты;
- Наличие денежных средств для экстренных случаев;
- Возможность оплачивать любые необходимые покупки единовременно, без оформления рассрочек.
Однако есть и отрицательные стороны:
- Более высокие процентные ставки по займу, чем при кредите;
- Сложность в отслеживании денежных средств;
- Вероятность влезть в большие долги.
Подводя итоги, можно сказать, что если пользоваться кредитной картой разумно, то она может стать незаменимым помощником в повседневной жизни. Главное – не забываться, следить за ее балансом и вовремя выплачивать проценты.
Источник: kreditkarti.ru
