Каким образом можно свести к минимуму отказ банка в выдаче кредита или ипотеки. Что влияет на их решение по данному вопросу.
Предоставление кредита – это всегда риск для банка. Вот почему финансовые учреждения изучают своих клиентов – их платежеспособность, наличие работы, кредитную историю и так далее. Задача кредитодателя – убедиться, что человек сможет выполнять свои обязательства и своевременно расплачиваться с кредитом. Но при появлении любых сомнений финансовое учреждение может оказать в предоставлении средств. Давайте же разберемся, почему отказывают в кредитах банки, и что делать в таких ситуациях.
Условия
У каждого кредитора есть свои условия предоставления займа. Чаще всего деньги выдаются людям, имеющим возраст от 21 до 60 лет, со стабильным доходом (необходимо подтверждение справкой 2 НДФЛ), стажем работы (от 3 месяцев), чистой кредитной историей, отсутствием просрочек по текущим займам и так далее.
Как правило, если клиент не соответствует одному из описанных выше условий, то банк оставляет за собой право не выдавать заем. Так что, если вам отказали в ипотеке или обычном кредите, необходимо еще раз перечитать требования кредитора.
Но не все так просто. Чтобы разобраться, почему банки отказывают в кредите, нужно глубже вникнуть в каждую из потенциальных причин.
Возраст
Многие считают, что сразу после получения паспорта можно сразу же идти в банк и оформлять кредит на свои нужды. Это не так. Главный критерий для банка – не совершеннолетие клиента, а его платежеспособность. Возраст – это лишь определенная граница, которая «отсекает» людей по уровню ответственности.
Часто потребительский заем можно получить в возрасте от 24 лет и более, когда у человека есть образование, работа и определенный опыт. При этом немаловажный вопрос для мужчин – служба в армии. Без военного билета на руках (в возрасте до 27 лет) никто кредит не предоставит.
Конечно, в 18 лет также доступны займы, но, как правило, банк требует наличие залога или поручительства других платежеспособных лиц. При этом чаще всего совершеннолетним гражданам выдаются не деньги, а кредитные карты. Это намного удобнее для клиента и позволяет подстраховаться банку.
Низкий уровень прибыли
В качестве причины отказа в ипотеке, автокредите или другом виде займа часто выступает низкий уровень прибыли клиента. Как мы упоминали, данный параметр – один из самых важных для банка. В ряде финансовых учреждениях даже задекларировано, что для оформления конкретного займа ежемесячный доход должен быть не меньше конкретной суммы. Многие умалчивают о таком требовании, но скоринговая система автоматически не пропустит такого клиента.
Главное требование банка, чтобы ежемесячные расходы на кредит не превышали 40-50% от общей прибыли. При этом для расчета кредитор берет средний доход за последние 3-12 месяцев. Существенно упрощают жизнь и кредитные калькуляторы. С их помощью можно рассчитать затраты на протяжении всего периода платежей по займу. Если вам отказали в ипотеке, то нужно еще раз перепроверить общий доход семьи, ведь именно на него и ориентируются кредиторы.
Отсутствие телефона (домашнего или рабочего)
Несмотря на популярность мобильных устройств, банки обращают внимание на наличие стационарного домашнего или рабочего телефона. В первом случае кредитор получает подтверждение о наличии постоянного места жительства своего клиента. При этом вариант с оформлением городского номера на мобильный телефон не пройдет (банк обязательно проверит информацию по базе). Во втором случае банк сможет удостовериться, что клиент действительно работает на названном им месте и к нему можно дозвониться в рабочее время.
Небольшой стаж работы
Часто поводом для отказа становится малый стаж на новом рабочем месте. Для банка этот показатель символизирует устойчивость финансового состояния клиента, его надежность и благосостояние. При этом логика у банка проста. Чем дольше заемщик находится на прежнем рабочем месте, тем больше вероятность, что его не уволят с работы. В большинстве банков требуется, чтобы стаж работы был не меньше трех месяцев, а в некоторых случаях и полгода.
Работа на индивидуального предпринимателя
Часто банки отказываются выдавать займы клиентам, работающим на ИП. Конечно, эта причина не афишируется, но по умолчанию кредитор может отказать в выдаче займа без особых объяснений. Считается, что работа на ИП не отличается своей устойчивостью, если сравнивать ее с теми же АО или ООО. Чтобы узнать, есть такое условие у банка или нет, необходимо внимательно читать условия договора (особенно то, что написано мелким шрифтом).
Цель кредитования
Если основная цель займа – это погашение старого кредита, то можно быть уверенным в отказе. В качестве исключения можно привести лишь специальные программы рефинансирования займов. Объяснить это просто. По требованию ЦБ кредиты, которые оформляются для погашения других долгов, являются наихудшими и имеют минимальный процент возврата. Кроме этого, деньги вряд ли дадут на покупку оборудования или пополнение оборота ООО.
Кроме перечисленных выше есть еще ряд причин – наличие нескольких открытых кредитов, частое оформление займов и их быстрое погашение, плохая кредитная история, наличие судимостей, подложные документы, ошибочные сведения и так далее.
Вывод
Чтобы свести к минимуму риск отказов при выдаче займа, важно внимательно изучать условия банков, быть ответственным заемщиком и стараться соответствовать требованиям кредитора.
