Исправление плохой кредитной истории. Ее выяснение и улучшение. Как получить микрокредит или ипотеку?
Иногда случается так, что все банки отклоняют заявку на получение кредита. При этом сумма займа вообще никого не волнует. Это говорит о том, что когда-то клиент испортил свою кредитную историю невыплатами и просрочками по кредиту. Постепенно кредитование углубляется в жизнь человека, кредитной историей пользуются все. Подобной информацией интересуются и банки.
Небольшое время назад для одобрения заявки по кредиту требовалось только наличие стабильного заработка. В наши дни это уже не является основным критерием. Стоит всего один раз нарушить условия по договору и кредит с плохой кредитной историей не позволит рассчитывать на заём даже небольшого размера. С испорченной историей всегда сложно, её чрезвычайно трудно исправить, но это реально сделать.
Данные о кредитной истории
Если клиент обращается за получением кредита, то принятие решения по займу всегда основывается на информации, проверить которую банк может в предыдущих договорах. Посмотреть в такие документы организациям помогает бюро кредитных историй. Банк признает кредитную историю плохой, когда заёмщик в прошлом имел проблемы с погашением задолженности по занятой сумме. Очистить данные уже нельзя, но можно постараться изменить. Причинами неуплаты могли быть задержки по взносам или отказ платить по договору. Таким образом, негативная информация в бюро помечается специальной отметкой. При этом бюро руководствуется следующим:
- Отказы платить по кредиту;
- Опоздания с внесением взносов от пяти до тридцати пяти дней;
- Единственная просрочка платежа не более пяти дней.
Бывают и ситуации, когда заемщик вовремя оплатил взнос по кредиту, но до банка он дошел с задержкой. Такой платеж признают просроченным. Просрочкой могут признать и копейки, которые недоплатил заёмщик при закрытии кредита. Несмотря на небольшой размер такой задолженности, её всё равно считают нарушением договорных обязательств. С течением времени такая задолженность может превратиться в существенную сумму.
Кредитная история, которая имеет случай просрочки до тридцати пяти дней, считается плохой. Но нарушение не настолько серьезное, кредит был погашен, поэтому банк рассматривает заявку в индивидуальном порядке, но может изменить свое решение в любой момент. Случаи с отказом платить по кредитным обязательствам банком вообще не рассматриваются, никто не в силах этого изменить.
Тем не менее, существуют неприятные моменты, при которых кредитная история становится плохой, даже если сроки платежей не нарушены. Поводом для отказа может считаться судебное решение, уголовное дело, алименты и долги соседям. Стоит задуматься о том, как исправить кредитную историю. Кредитную историю можно исправить при разных обстоятельствах разными способами, тем не менее, очистить её нельзя.
Кредитной историей не стоит пренебрегать. Не получится так, что в одном банке у клиента будет висеть неоплаченный кредит, а в другом он сможет взять заём с испорченной историей. Всё многократно проверяется и сообщается коллегам. Так что данные с негативной историей платежей оказываются именно в том банке, в который приходит недобросовестный заёмщик.
Исправление кредитной истории
Многие задаются вопросом, как улучшить кредитную историю. Исправить кредитную историю совсем не получится, можно её только сделать лучше. Сначала кредитную историю требуется посмотреть и проверить. Некоторые банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые нарушили сроки платежей, но при этом потрудились прийти и дать объяснения, почему такое произошло. Это помогает в некоторых случаях исправить отношение банка к клиенту. Банк видит, что заемщик стал ответственнее. Для подтверждения улучшения репутации приносят оплаченные счета за последний год. Это может быть всё что угодно: коммунальные услуги, кредитная карта, исполнительный лист. Если приносят документы, подтверждающие высокий доход и постоянное трудоустройство, то банк может принять положительное решение на кредит с плохой кредитной историей.
Также приводят веские аргументы, по которым были просрочены ежемесячные взносы. Могла случиться болезнь, задержка зарплаты, увольнение. Объяснить причины, чтобы исправить историю, можно как угодно. Депозитные счета, расположенные в данном банке, могут также сыграть положительную роль в одобрении займа. Все случаи, объясненные клиентом, рассматриваются в индивидуальном порядке. Если банк принимает положительное решение по выдаче денежных средств в долг при плохой кредитной истории, то от заёмщика потребуется больше никогда не нарушать график платежей. Пройдёт время, и положительная информация перевесит данные о просрочках, что поможет исправить ситуацию с отказами.
Не исключено, что плохая кредитная история может стать результатом простой банковской ошибки. Банковский служащий не всегда способен точно и в срок проверить, передать или исправить нужные сведения. По этой причине людям, часто пользующимися кредитами, важно периодически проверять данные о своей кредитной истории. Специально для этих целей правительство Российской Федерации предусмотрело право бесплатной проверки один раз в год.
Если нашлась неточность в кредитной истории, то следует незамедлительно начинать разбирательство с банком, который обязан исправить данное недоразумение. Если учреждение признает свою вину и проверка кредитной истории выявила ошибку, то банк должен исправить данные в кредитной истории заёмщика. Если банк уверен, что ошибки нет, то придется в таком случае обращаться в суд.
Выяснение кредитной истории
Когда банковские учреждения отклоняют заявку на кредит с плохой кредитной историей, даже если сумма займа незначительная, то есть способ обратиться самостоятельно в бюро кредитных историй, проверить данные и исправить их. При этом заемщик приходит лично, имея при себе паспорт и заявление. Если обращение в бюро носит повторный характер, то придется заплатить за услугу около пятисот рублей. В некоторых случаях бюро умалчивают информацию о том, что проверка кредитной истории бесплатна в случае единовременного обращения. Поэтому следует помнить о том, как узнать свою кредитную историю, не оплачивая при этом лишних средств.
Не каждый может приехать в бюро лично и проверить свои данные, потому что они располагаются в крупных городах. Жителям провинции нет смысла ехать на далекое расстояние за такими сведениями. Можно просто написать письменный запрос, после чего заверить его нотариально. Подобная форма известна каждому нотариусу. Данную бумагу отправляют в бюро, ответ на нее приходит через две недели.
Есть возможность зайти на сайт Центрального Банка Российской Федерации и оформить запрос. Для этого нужно ввести свои паспортные данные и код, который давался при оформлении последнего кредита. Тут могут возникнуть некоторые трудности, потому что заемщики редко дожидаются выдачи такого документа и радостно бегут с полученными средствами прочь от кассы. В тех случаях, когда клиент ведет себя более разумно, проверка кредитной истории происходит всего за несколько часов. Для этого потребуется только зайти в сеть интернет.
Если все эти способы, как узнать свою кредитную историю, кажутся чересчур сложными, то можно просто обратиться в банк с письменной просьбой. В ней нужно написать несогласие с отказом и требование предоставить кредитную историю, ни один банк в этой просьбе отказать не может.
Микрокредит
Каждый денежный договор сопряжен с разного рода рисками. Уровень такого риска может быть высоким или низким, но он всё равно будет присутствовать. Даже богатый человек может в любой момент стать несостоятельным по своим кредитным обязательствам. После такого ставится особая отметка в истории, она и создает массу проблем при получении новой суммы в долг.
Сегодня банки, не проверяющие кредитную историю – это миф. А можно задуматься, стоит ли всё это терпеть, если требуется небольшая сумма? Получить заём в размере нескольких тысяч рублей вполне реально. Это поможет реализовать микрокредит. Не каждый банк согласиться выдать пятьдесят или сотню тысяч рублей, но небольшая сумма уже кажется более реальной. Такими небольшими займами занимаются особые кредитные организации.
Для оформления подобного кредита понадобиться только паспорт, но если клиент рассчитывает на более выгодное сотрудничество, то он может принести и справку о доходах. Иногда такие документы позволяют снижать процентную ставку. Небольшие суммы имеют ряд преимуществ:
- Не смотрят историю кредитов;
- Быстро принимают решение по выдаче;
- Оформление проводят за пятнадцать минут;
- Клиенту не приходится искать залог или поручителя;
- Позволяют досрочно погашать задолженность без наложения комиссий.
Микрокредит распространился очень сильно благодаря своей простоте и доступности. Практичность также привлекает клиентов для работы с кредитной организацией подобного профиля. Занимать деньги у родственников не всегда является хорошим выходом из положения, потому что при невозможности отдать в долг образуются конфликты на долгие годы. Таким образом, микрокредит позволяет сэкономить много сил и времени.
Но не стоит забывать и о высокой процентной ставке, которой обладает мирокредит. Все дело в том, что банк должен зарабатывать деньги, а не раздавать всем подряд займы. Так как риск на подобный кредит без проверки кредитной истории очень велик, и клиент может его просто не отдать, то финансовое учреждение устанавливает довольно высокий процент за пользование средствами. Таким образом, если часть клиентов окажутся неблагонадежными и не оплатят займы, то другая часть добросовестных плательщиков выплатит микрокредит, закроет долги и принесет банку прибыль.
Договор следует хранить на протяжении всего времени. В дальнейшем он станет отличным документом, который подтверждает благонадежность перевоспитавшегося клиента, готового отдавать займы. Микрозаймы с плохой кредитной историей открывают дорогу к очистке кредитной истории.
Ипотека
Ипотека с плохой кредитной историей также волнует многих. Не каждому удается очистить свое прошлое. Тем не менее, жилищный вопрос следует решать быстро, а досадное недоразумение, которое теперь не позволяет получить займы, сильно мешает этому. Ипотека с плохой кредитной историей считается фантастикой среди клиентов банка, а ведь некоторые люди просто не успели заплатить и опоздали на четыре дня. Это кажется крайне несправедливым. Помимо кредитных историй банки ведут свои черные списки. Только один раз попав в данный список, можно уже не рассчитывать не только на ипотечное кредитование, но и на обыкновенные потребительские займы. В таком случае следует проанализировать степень неприятности, которую доставил клиент банку.
Если исправить или очистить историю не получается, то можно воспользоваться услугами специального брокерского агентства. Такие организации специально созданы для людей, которые договориться самостоятельно с банком на займы не в силах. Конечно, если клиент имеет в истории факты длительных просрочек или отказов возвращать займы, то рассчитывать на успех не стоит. Тем не менее, каждый брокер имеет список банков, отношения с которыми давно налажены, поэтому ему договориться проще.
Никто не отменял и личного похода в банк, ведь кредитная история, проверить которую можно самому, не такой секретный документ. Может быть, в проблеме клиента виноват не он один. Напутали даты с проводками средств, не досмотрели адекватность сроков, которые установлены на займы – с бумагами случается всякое. Следует написать письменное заявление о причинах, которые в прошлый раз помешали выполнить свои обязательства. Банк рассмотрит прошение в индивидуальном порядке и, возможно, примет положительное решение. Только вот процентная ставка на займы будет уже существенно больше, так что стоит несколько раз подумать, а нужен ли такой кредит с плохой кредитной историей. Как узнать свою кредитную историю, уже говорилось выше.
