Как рассчитать аннуитетный платеж при уплате кредита банку. Формулы, характеристика аннуитета, плюсы и минусы.
Ипотечное кредитование остается для многих семей единственным способом решить свои жилищные вопросы – например, купить квартиру, или увеличить существующую жилплощадь. Однако в процессе расчета и последующего получения кредита возникает такое множество вопросов, таких, как, для примера словосочетание «аннуитетный платеж», что для неподготовленного человека это может стать трудноразрешимой задачей.
Как платить, какой процент выгоднее, как минимизировать удорожание по кредиту? Эти и другие нюансы следует тщательно взвесить для того, чтобы в дальнейшем избежать финансовых неприятностей.
Итак, наряду с размером собственно процентной ставки, не менее важным вопросом будет порядок осуществления взносов по кредиту.
Двумя основными схемами, которые предоставляет большинство банков, будут аннуитетные платежи, в основе которых лежит математическая формула и дифференцированные, либо убывающие. Причем слово «аннуитет» ставит в тупик значительное большинство заемщиков. Что же это за термин и насколько он выгоден в сфере потребительского расчета и кредитования?
Характеристики аннуитета – за и против
Аннуитетный платеж рассчитывается по специальной формуле и приводится к такой величине, которая была бы одинакова на протяжении всего периода погашения кредита. При этом калькулятор позволяет сделать вывод, что структура аннуитета меняется ежемесячно, в части содержания процентов и выплаты основной суммы долга. Характерными критериями аннуитетного платежа можно назвать следующие:
- простота погашения, т.е. платежи равнозначны в каждом периоде;
- возможность оформления автоматического списания суммы погашения с платежной карты, что дает возможность не посещать банковское учреждение;
- возможность оформить большую, по сравнению с другой схемой выплат, сумму займа;
- увеличение по итогу удорожания кредита, в виду более медленного погашения тела кредита.
Теперь следует остановиться на этих пунктах подробнее. Формула равного ежемесячного платежа позволяет прозрачнее и четче планировать бюджет семьи, то есть, постоянные издержки будут априори известны заемщику. Аннуитетный калькулятор убирает необходимость постоянного расчета и каждый раз не нужно уточнять сумму платежей у банковского сотрудника, что в определенной мере способствует повышению платежной дисциплины. Поскольку размер платежа можно рассчитать и он известен, то можно подключить банковскую услугу, при которой с банковской карточки, зарплатной или любой другой, необходимый размер платежа будет удерживаться автоматически.
С другой стороны, здесь и находится первый подводный камень. Ведь формула аннуитетного платежа характеризуется тем, что первые годы в сумме платежа преобладают проценты, а тело кредита практически не уменьшается. Поэтому сумма банковского процента при аннуитетном платеже в общей сумме всегда получится больше, чем при дифференцированной системе выплат. Этим пользуются некоторые банковские организации, предлагая только такой калькулятор, поскольку это позволяет им зарабатывать более весомый доход.
Однако, справедливости ради, следует сказать, что такие аргументы расчета актуальны в том случае, когда клиент обслуживает кредит в соответствии с установленным графиком. В любом случае, при досрочной выплате кредита удорожание напрямую связано с суммой долга и временем пользования.
Дороже платишь – больше возьмешь
Касаемо досрочного обслуживания, заемщику стоит помнить, что можно рассчитать и существенно снизить стоимость своего кредита можно, осуществляя досрочные погашения именно в первые год-два действия кредитного договора. Так работает формула аннуитетного погашения.
Выбор будет таким: или уменьшать сумму ежемесячных платежей, или сокращать срок действия кредитного договора. Можно уменьшить расчет аннуитетного платежа, другими словами, растянуть оставшуюся задолженность новым аннуитетом на прежний срок. Такая ситуация зачастую возникает, когда после оформления ипотеки клиент реализует какое-либо другое принадлежащее ему имущество, и вырученную сумму вносит в счет погашения кредита.
Также следует обратить внимание, что согласно законодательству можно получать налоговые вычеты, напрямую зависящие от суммы уплаченных процентов. Соответственно, и это можно рассчитать в налоговой инспекции – с применением аннуитетного платежа вычет будет значительнее, что позволит получить средства, которые заново можно потратить на досрочный взнос. С другой стороны, банков, которые предлагают обслуживание долга по убывающей схеме платежей, не так и много. Ведь формула, заложенная в аннуитетной схеме, выгоднее банку, и понятнее клиенту. А при дифференцированных (убывающих) выплатах по кредиту неизменной остается сумма погашения тела кредита. Проценты же ежемесячно уплачиваются именно те, которые начисляются на фактический остаток долга. Так как сумма долга ежемесячно будет снижаться, то будет уменьшаться сумма процентов, а, следовательно, калькулятор пересчитает общий ежемесячный платеж.
Переплата при дифференцированной схеме будет меньше, ведь возврат кредитных средств осуществляется более высокими темпами. Кроме того, в отличие от аннуитетного платежа, при досрочном выполнении обязательств по убывающей схеме, клиенту может быть предоставлена отсрочка по уплате тела кредита. В любом случае и при любой схеме погашения досрочный расчет облегчает финансовое положение клиента.
Как уже говорилось, заемщику следует взять на заметку тот факт, что в первые периоды аннуитетный платеж состоит практически из одних процентов. Это делает первые месяцы после получения кредита самыми невыгодными для него. Напротив, под конец выплат, платеж будет фактически состоять только из остатка долга по своей структуре.
В то же время, до момента получения кредита ключевую роль играет еще один нюанс, говорящий в пользу аннуитетного платежа. Как известно, в процессе принятия банком решения о выдаче кредита, делаются финансовые расчеты платежеспособности заемщика. При финансовом анализе учитываются и доходы членов семьи клиента, и его расходы, в числе которых будут ежемесячные платежи по кредиту. Чем меньше будет сумма платежей, тем меньше будет финансовая нагрузка.
Соответственно, с аннуитетом банк сможет рассчитать и выдать большую сумму кредита, ведь в этом случае нагрузка будет меньше, чем в дифференцированной схеме. При том, что многие берут кредит на пределе своих финансовых возможностей, аннуитетная форма будет для них очень даже актуальна.
