Кредиты для открытия или развития малого бизнеса. Требования банков к заемщику. Основные виды кредитов, нюансы их получения.
Кредитование малого бизнеса сейчас активно представлено в рамках предложений многих банков. Сегодня можно получить даже кредит для бизнеса без залога. Для тех предпринимателей, которые уже брали кредит на открытие бизнеса, актуально ставится проблема удержание на достигнутых позициях. Часто кредит малому бизнесу требуется на дальнейшее прогрессивное развитие. Если не делать дополнительных денежных вливаний, то бизнес с нуля засохнет и не сможет бороться за свое место под солнцем.
Кредит малому бизнесу с нуля может выдаваться только на основании детально составленного бизнес плана. Как только банкир увидит все нюансы дела, тогда он уже будет принимать свое решение по поводу денежной суммы. Давно прошли те времена, когда кредит на развитие бизнеса давался при подробном структурированном плане. Теперь нужно выдавать отчет в трех формах, в каждой из которых прописаны прибыли и убытки, все налоговые платежи и конкретные даты окончания периода окупаемости. Более того, чтобы получить кредит на открытие малого бизнеса, потребуется расписывать план с возможностью его просмотра по каждому кварталу. Вот такие превратности бизнес планирования должен пройти начинающий с нуля предприниматель.
Статистика и вовсе безжалостна: около тридцати процентов предпринимателей, которые открывали свое дело с нуля, через год работы не выдерживают конкуренции и терпят крах. Самая частая причина – это острая нехватка средств на дальнейшее развитие. Несмотря на то, что сегодня программы кредитования стали иметь небольшие процентные ставки, даже опытные бизнесмены не всегда могут в них разобраться. Сегменты бизнесов с нуля и среднего размера рассматриваются банками с позиции высокого риска, так что рассчитывать на беззалоговый заём можно только после года успешной работы на рынке.
Тем не менее, объемы выданных кредитов для бизнеса с нуля растут, ставки при этом снижаются. Все дело в том, что сами банки находятся в условиях жесткой конкуренции. Кредитные учреждения стремятся привлекать больше клиентов за счет акцента на беззалоговый заём. Рынок молодых предприятий считается банками одним из самых перспективных, так что такие крупные игроки, как Россельхозбанк и ВТБ 24 уже выдали в прошлом году на развитие более 1,3 триллиона рублей. Общий рост уже превысил 50%. Данные показатели положительно характеризуют динамику интереса со стороны банковских учреждений. Часто можно встретить предложения без залога. После кризиса в Российской Федерации произошла некоторая стабилизация, что позволяет банкам, таким как Россельхозбанк и ВТБ 24 делать малому бизнесу отличные финансовые предложения.
Требования
Кредит на развитие малого бизнеса банки выдают при снижении рисков невозвращения денежных средств до предельно минимального значения. Самое тщательное исследование направлено в большинстве случаев на кредитную историю, как самого предпринимателя, так и его предприятия. Беспрекословное исполнение правил финансовой дисциплины обеспечивает кредит малому бизнесу не только на развитие, но и на текущие нужды. Крупные банки, такие как Россельхозбанк и ВТБ 24 предлагают ссуды для постоянных и знакомых клиентов по специальным льготным программам. Процентные ставки при этом снижаются. Конечно, к кредитам без залога данное правило применяется редко.
Виды кредитов
Кредиты малому бизнесу сегодня пестрят большим разнообразием. Есть предложения, например, от организаций Россельхозбанк и ВТБ 24 на приобретение оборудования, автомобилей и объектов недвижимости. По срокам можно выделить бессрочные займы и ссуды на конкретный период, которые предоставляются, как физическим, так и юридическим лицам. Принципиально новыми для малого бизнеса являются следующие виды кредитов:
- Потребительский кредит. Это вид ссуды очень распространен в банках, таких как Россельхозбанк и ВТБ 24 по причине того, что предприниматель может оформить заём, как простое физическое лицо. В практике бизнесмены предпочитают приобретение авто в лизинг. Он и берется легче, чем при оформлении залога на недвижимость или оборудование. Пакет документов для физического лица также небольшой, чем для лица юридического;
- Экспресс кредитование. Это кредиты, очень похожие на потребительские. Его оформление происходит очень быстро и без залога, что очень нравится бизнесменам. Тем не менее, из-за большого риска на такие кредиты, процентные ставки по ним самые большие;
- Пополнение оборотных средств. Такой заём оформляется обычно малому бизнесу под конкретные цели: оплата товара поставщику, предоплата. Часто бизнесмены используют эти кредиты, открывая новую точку. Также это полезно при открытии нового склада или для расширения ассортимента товаров;
- Финансирование проектов. Банк при такой ссуде всегда рассматривает планирование. Такой тип хорошо подходит под закупку нового оборудования, чтобы расширить уже существующее производство;
- Ипотека. При этом виде ссуды выгодно покупать новые склады, офисы и прочие коммерческие помещения, которые крайне нужны на развитие дела. В качестве залога здесь выступает приобретаемая недвижимость. Сроки банк выдвигает жесткие, а ставки – высокие;
- Автокредитование. Данный вид ссуды выдается на покупку конкретного автомобиля, используется, как альтернатива лизинга;
- Кредиты бизнесменам. Этот вид ссуды разительно отличается от тех займов, которые выдаются физическим лицам. Обычно физическое лицо согласно установленному графику вносит ежемесячные платежи на погашение основного долга. Получаемый доход при этом никак не связывается с заёмными средствами. Индивидуальный же предприниматель всегда рассчитывает, что долговые средства увеличат его собственную прибыль.
Правила оформления кредита
Кредиты и для малого, и для среднего бизнеса всегда требуют разные пакеты документов. Среднее время оформления кредита составляет от трех до пятнадцати дней. Бизнесмен при этом должен принести свидетельство о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, финансовые документы отчетности о работе предприятия, которые заверяются в налоговых учреждениях, документы на право собственности, подробный бизнес план и другие дополните6льные документы, которые запрашивает банк. Помимо этого, бизнесмен должен успешно работать хотя бы шесть месяцев. В качестве залога кредитное учреждение всегда попросит недвижимость или любое другое ценное имущество. По итогам глубокого анализа банк озвучивает свое решение.
Не стоит думать, что в банке сидят неквалифицированные сотрудники. В большинстве случаев это грамотные профессионалы с экономическим образованием, которые детально рассматривают бизнес план и кредитную историю заёмщика. Если молодой предприниматель поспешил написать цифры, взятые с потолка, то решение по кредиту будет однозначно отрицательное. По этой причине специалисты настоятельно советуют максимально реалистично подходить к планированию. Следует внимательно изучить рынок сбыта, расставить главные цели и описать методы их достижения. От исходных данных, базирующихся на реальных исследованиях, получаются адекватные показатели, которые помогают получить кредит на открытие бизнеса. Могут быть только несколько показателей, которые описывают всю деятельность и развитие бизнеса. Не нужно лить большое количество воды, которое отнимает внимание от сути плана. Если такое будет обнаружено, то потенциальные кредиторы просто не поймут, о чем вообще идет речь.
Ярким показателем для банкиров, чтобы дать кредит на открытие бизнеса, является описание движений по счетам. Так как банковские служащие сталкиваются с таким типом работы ежедневно, то они становятся более лояльными к предпринимателю, когда видят пояснения на понятном им языке. Банкир может сразу увидеть, когда пришли деньги от покупателей, и когда ушли средства поставщику для закупки товаров или сырья. Как только описание уходит в сторону подчеркивания личных достоинств заёмщика или в другие абстрактные категории, шансы на получения заёмных средств сразу уменьшаются. Не нужно делать план только по стандартному шаблону. Все дело в том, что предприниматель должен видеть идею свое бизнеса в индивидуальном ключе. Если он не может описать в двух словах суть своего бизнеса и источники прибыли, то ему лучше вообще не заниматься бизнесом, так как ни к чему результативному это не приведет.
Во всяком случае, все, даже самое непонятное, становится объяснимым по мере опыта. Даже когда с первого раза не получается, можно попробовать ещё раз. Со временем полученные знания трансформируются в профессионализм. Может получиться и так, что кредитные средства вовсе не понадобятся, так как предприниматель будет отчетливо видеть, откуда он может получить деньги. Если же таких путей не найдётся, на помощь всегда придут такие учреждения, как Россельхозбанк и ВТБ 24.
