Все нюансы открытия депозита в кредитном учреждении. Какие виды депозитных счетов существуют. Как проверить банк и правильно заключить договор.
Банковский депозит относится к числу инвестиционных инструментов. Среди российского населения открытие депозита пользуется наибольшим спросом, особенно среди тех, кто далек от финансовой сферы. Банковский депозит является гарантией сохранения вложенных средств. При закрытии банка, клиенту возвращается застрахованная часть, которая составляет 1,4 млн. рублей. Страхование вклада государством действует только для физических лиц.
Критерии выбора депозита
Перед открытием депозитного счета вкладчики обращают внимание на уровень процентов. Однако, высокий процент может свидетельствовать о наличии у банка проблем с ликвидностью или о проведении сомнительных операций.
Первым шагом на пути к открытию выгодного для вкладчика депозита является выбор его вида. Выделяется несколько их разновидностей:
- Срочные депозиты, размещаются на определенный срок (3,6 или 1 год). Среди их выделяют сберегательный, накопительный и расчетный вклады.
Сберегательный имеет высокие процентные ставки, но лишает возможности депозитора пополнять или снимать средства со счета. В противном случае он теряет в процентных доходах.
Накопительный ограничивает вкладчика в снятии средств, но не в их пополнении.
Расчетный предоставляет вкладчику полную свободу в управлении депозитным счетом. Позволяет пополнять и снимать средства в любой момент, но доход от этого вклада минимальный.
- До востребования, открытие данного вклада позволяет клиенту получить средства по предъявленному требованию, без выплаты неустоек, но процентные выплаты не превышают по нему 1%.
Некоторые банки разработали программы целевого депозитного счета, который открывается на имя ребенка и может быть закрыт только по достижению им определенного возраста.
Депозитору следует обратить внимание на способ начисления процентной ставки по капиталовложению. Выделяют два способа: простой и сложный метод.
Начисления простых процентов производиться на основную часть вложенных средств. Сложные проценты начисляются на основную часть и начисленные проценты. Безусловно, метод сложных процентов выгоднее простых, только если срок действия вклада со сложными процентами не заканчивается одновременно с приращением процентов к основной части долга.
Рассчитать доходность вложения средств можно на сайте банка с использованием калькулятора.
Проверка банка на надежность
Важным критерием при выборе банка является выявления его надежности и финансовой устойчивости на рынке банковских услуг. Несколько лет подряд ЦБ РФ проводит в банковских рядах «чистку», отзывает лицензии банков с сомнительной репутацией или имеющие недостаточные показатели ликвидности, устойчивости.
Официальный сайт является источником получения необходимой информации о надежности банковской организации. Для определения стабильности банка важным показателем является «Показатель достаточности капитала», определение, которого не потребует глубоких познаний в области финансов, достаточно посмотреть рекомендованное значение Банком России и посмотреть рассчитанный на сайте банка. С января 2015 года ЦБ установил его на уровне 10%. Он дает характеристику собственному капиталу банка, задействованных в проводимых активных операциях банка. Следить за изменением значения показателя можно на сайте Банка России.
Наличие у банковской организации филиальной сети, высокие рейтинговые показатели, участие государства в капитале характеризуют ее, как стабильную. Банк можно отнести к числу надежных, если срок его деятельности на рынке превышает 2 года, а уставный капитал составляет более 20 млн. рублей. Вкладчику рекомендуется, проверить стоит состав учредителей, если список этих лиц скрыт от клиентов, это должно вызвать подозрения.
Оформление депозитного договора
Процесс заключения договора не занимает много времени, но должны быть учтены все юридические аспекты. Заключить договор клиент может при наличии паспорта или иного документа, удостоверяющего его личность. Открыть депозитный счет имеет право иностранный гражданин, для этого дополнительно предоставляется миграционная карта.
Некоторые банки предоставляют своим клиентом оформления заявки на открытие вклада на своем сайте.
Перед подписанием договора необходимо внимательно изучить внесенные данные. Убедиться в правильности внесенных паспортных данных, сумме вклада. Обратить внимание нужно на автоматическое продление условий депозита по истечении срока действия договора.
Условия досрочного снятия вклада должны быть оговорены в тексте договора, он также должен содержать положение о начислении процентной ставки и сроках. С юридической точки зрения, заявления может быть принято, как официальный договор, если указаны данные клиента и банка, поставлена круглая печать банка и подпись двух сторон.
Положение ЦБ РФ о регулировании деятельности кредитных организаций обязывает выдачу вкладчику следующих документов при открытии депозитного счета:
- Приходного ордера, с наличием подписи кассира и печать;
- Сберегательная книжка с занесенной записью о пополнении счета, выдается не всеми банками;
- Депозитная карта, выступает как альтернатива книжки;
- Договор об открытие счета, на который будет производиться начисление процентов по вкладу.
Документы, которые выдаются вкладчику, должны быть прописаны в договоре.
Открытие вклада возможно в настоящее время без посещения отделения банка. После подключения интернет-банкинга, клиент может управлять вкладами на сайте.
Выбор валюты
Валютные вклады приносят более высокий доход, но при условии стабильного экономического положения на финансовом рынке. При резких колебаниях валют, рекомендуется открывать депозит в национальной валюте, либо использовать несколько денежных единиц. Иначе их называют мультивалютными, процентные ставки по ним сглаживают потери при изменении той или иной валюты.
Инфляция снижает реальный доход
Банковский процент незначительно превышает уровень инфляции, а в кризисные периоды может быть ей равен. Соответственно депозитор только сохраняет вложенные средства, но не преумножает их. Несмотря на это банковский депозит пользуется спросом у населения России, из-за его доступности и понятности.
