Высокие проценты по вкладам в ВТБ 24 и Сбербанке. Программы вкладов. Что такое капитализация процентов, и как она может пригодиться.
Депозиты банков становятся выбором все большего и большего количества россиян при принятии решения о распоряжении накопленными деньгами. К сожалению, история банковского сектора в России сказалась на отношении россиян к кредитно-финансовым институтам и на уровне доверия. Но по сравнению с другими опциями вложения денег (акции, недвижимость) уровень риска в данном случае оценивается как относительно низкий.
На текущий момент разнообразие банков, линейки их продуктов позволяют найти наиболее приемлемую опцию. Одним из главных критериев при выборе является процентная ставка, и конечно, банки, предоставляющие вклады под высокий процент, представляют наибольший интерес для вкладчиков. Но с учетом последних событий в банковском секторе с отзывом лицензий надежность банков выходит на первый план, и даже если Сбербанк не предлагает максимальные ставки, его предложения с четом степени риска могут быть более интересными, чем вклад небольшого местного банка под 12% годовых.
Высокие проценты и капитализация процентов
Итак, наша цель при распоряжении деньгами – это максимальный доход с минимальным риском. Таким образом, при принятии решения мы, учитывая все наши пожелания по валюте и срокам, должны обращать внимание на надежность банков и проценты по вкладам. Высокие проценты всегда привлекают наше внимание и, подчас, мы можем закрыть глаза на другие неудовлетворяющие нас показатели. А дополнительных критериев огромное множество: от наличия интернет-банка до вежливости сотрудников и поддержки в течение 24 часов. К нашему счастью, количество банков сейчас таков, что выбрать удовлетворяющий по максимуму продукт становится легче.
Конечно, хотелось бы, чтобы процентная ставка превышала в разы реальную ставку инфляции. Но, к сожалению, это очень сложно найти, да и опираться чисто на процентную ставку не совсем правильно. Необходимо анализировать всю схему начисления процентов, которые могут начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно, и выплаты процентов. Сейчас банками в погоне за клиентами предлагаются самые разные схемы и программы, которые позволяют застраховать валютные риски, открыть вклад через интернет-платформу.
Одним из интересных моментов, на который стоит обратить внимание, если вы не планируете снимать начисляемые проценты в течение срока депозита, является капитализация процентов по вкладам – это начисление процентов на процент. То есть начисленные за период проценты прибавляются к телу вклада и далее проценты начисляются на увеличенную сумму тела. Обычно ставка по вкладам с капитализацией процента меньше, чем ставка про простому депозиту, поэтому очень важно просчитать доходности и сравнить их, учтя все дополнительные затраты. В Сбербанке, например, почти по все действующим программа вкладов можно выбрать условие по капитализации процентов.
В настоящий момент существует несколько интернет-сервисов, которые позволяют сравнить предложения различных банков и выбрать наиболее подходящий. Максимальный процент по вкладам сегодня достигает уровня 11-12% и предлагается рядом небольших и локальных банков по вкладам на срок более 1 года.
Конечно, в данном случае риск наиболее высокий, так как деньги доверяются на длительный срок без возможности досрочного изъятия. А с учетом складывающейся в последнее время ситуации с отзывом лицензий Центробанком у ряда банков, к выбору банка необходимо подходить очень аккуратно и лучше выбрать более серьезного игрока, пожертвовав размером дохода. Таким образом, выгодные вклады – это не только вклады с большой доходностью, это вклады, в которых учтено большое количество параметров, включая надежность банков.
Конечно, самые надежные банки – это те, которые работают давно, в истории которых не было критичных моментов, имеют внушительную филиальную сеть, показывают стабильные финансовые результаты, могут похвастаться очень большой клиентской базой.
В выборе банка могут помочь и рейтинги. Так, например, представляет интерес рейтинг по самым устойчивым банкам, публикумый на периодической основе Национальным рейтинговым агентством. Согласно данному рейтингу банки делятся на пять групп с учетом происхождения банка (иностранные дочерние банки и российские) и размера активов банка (банки делятся на крупнейшие, крупные, средние и небольшие).
Агентство анализирует 8 показателей, прежде чем присвоить определенный рейтинг финансовой устойчивости. Среди показателей достаточность собственного капитала, рентабельность и иммобилизация капитала, динамика роста активов, коэффициент деловой активности банка, коэффициент оборачиваемости кредитного портфеля, обеспечение кредитного портфеля и коэффициент моментной ликвидности.
Программа вкладов в Сбербанке
Первый банк, который приходит на ум – это однозначно Сбербанк. Старейший и крупнейший банк по объемам вкладов и кредитов занимает 3-ю строчку в рейтинге финансово устойчивых банков. Его позиции на рынке банковских продуктов оцениваются как очень стабильные. Конечно, Сбербанк до сих пор ассоциируется как консервативный банк для пенсионеров и проведения оплаты коммунальных услуг. Но благодаря активной политике Германа Грефа, ребрендингу банка, новой стратегии, Сбербанк меняется в лучшую сторону. Центром становится клиент, причем любой, и операции банка фокусируются именно на удовлетворении этого клиента.
Сбербанк предлагает несколько видов вкладов с учетом первоначального взноса, срока и валюты:
- валютные вклады в долларах США и евро позволяют получить доход до 2,33% (по вкладу Сохраняй, сумме от 100 000 долларов/евро на срок 3 года без возможности пополнения и частичного снятия). При необходимости досрочного снятия Сбербанк предлагает вклад «Управляй» с условием минимального взноса 1000 долларов США/евро на минимальный срок 3 месяца. В целом в банке существует 5 программ для желающих вложить средства в валюте отличной от рублей.
- рублевые вклады. В данной категории Сбербанк предлагает 8 программ срочных вкладов + 3 дополнительные программы с возможностью оформления онлайн + специальный вклад для пенсионеров. Ставки по вкладам варьируются. В среднем годовая ставка по вкладам составляет 6%.
Сбербанк не является самым привлекательным банком с точки зрения доходности вкладов. Легко можно найти другие банки. Но если учитывать все сопутствующие условия, степень риска, удобство расположения, то именно в Сбербанке можно найти программу, удовлетворяющую запросу.
Программа вкладов в ВТБ 24
ВТБ – очень популярный и один из крупнейших коммерческих банков в России. Особенное внимание он привлек к себе в 2007 году, когда объявил о первом публичном размещении акций и привлек около 8 млрд. долларов (причем курс акций после этого больше не достигал начального уровня).
ВТБ 24 является дочерней компанией банка, отвечающей за розницу. Недавно дочка объявила о временном снижении ставок по кредитам наличными. Кредитная карта ВТБ 24 с функцией возврата части потраченных денежных средств является самой рейтинговой картой. Согласно вышеупомнутому рейтингу ВТБ занимает первое место среди крупнейших банков, а ВТБ 24 находится на 7й строчке рейтинга. То есть и банк, и его дочка находятся в первой группе по финансовой устойчивости.
Банку более 20 лет, он был учрежден в 1990 году как Внешторгбанк для работы по внешнеэкономическим операциям и по интеграции страны в мировую экономическую систему. ВТБ очень хорошо держался в течение кризиса 1998 года, что способствовало креплению его имиджа среди населения. Банк действует не только на территории России, но и на территории бывшего СНГ и за рубежом. Сегодня банк значится в рейтингах крупнейших банков мира, Европы и развивающихся стран. По показателям на конец июня 2013 года активы составляют 8 356 млрд. руб., а собственный капитал – 867 млрд. рублей. Чистая прибыль компании за полгода составила 28 млрд. рублей.
ВТБ 24 предлагает клиентам 4 программы вкладов, оформляемых в офисе, 4 программы, оформляемые дистанционно, и специальные вклады для зарплатных клиентов и ипотечные вклады. Интерес представляет новый вклад – Оптимальный выбор, ставка по которому достигает 9% на срок от 1 до 180 дней, при этом минимальная сумма вклада составляет 10 000 рублей. При превышении срока вклада более 180 дней, ставка составляет 5%.
Несколько программ, включая валютные вклады, предполагают капитализацию процентов. По ним ставка составляет в среднем 5% по рублевым и 1% по валютным вкладам при минимальных сроках размещения денег. ВТБ 24 является, действительно, надежным партнером для своих клиентов, что банк доказал своей историей. Опять же, возможно, если брать только показатель процентной ставки, то вклады ВТБ 24 не самые выгодные, но в совокупности параметров данный банк представляет собой очень хороший выбор.
