Почему банки при оформлении кредита требуют застраховаться, имеют ли они на это право. Как вернуть деньги после погашения займа.
Заемщики не всегда страховали свое имущество, здоровье или жизнь. Всего несколько лет назад банки при выдаче кредита таких требований не предъявляли. Кардинально все изменилось после того, как в стране увеличилось количество выдаваемых займов. Тогда многие финансовые организации столкнулись с такой проблемой, что взявшие кредиты граждане не могли вернуть долг из-за каких-либо трудностей. Поскольку практики страхования еще не было, приходилось решать эти вопросы через многочисленные суды. Сейчас ситуация кардинально поменялась. Заявление на выдачу займа могут посчитать недействительным, если отсутствует страховка. Таким образом, на практике действует «добровольно-принудительный» порядок по приобретению полисов. Возникает вопрос, законно ли это? И можно ли вернуть сразу после погашения займа потраченные деньги на страховку?
На каком основании банки требуют полис?
Практически каждый человек, обратившийся в банк для оформления займа, будет вынужден оплатить услугу по страхованию. Банковские работники уверяют клиентов, что таким образом, можно с большей вероятностью получить одобрение кредита. Если же будущий заемщик хочет оказаться от навязываемой ему услуги, кредитные эксперты говорят о невозможности получения займа. Обязательство распространяется к любому виду кредита, в том числе потребительскому и ипотечному. Обычно проситель быстро соглашается с такими условиями, боясь возможного отказа в выдаче денег. Бывает и такое, что разговор о страховании вообще не заводится, заемщику выдаются документы на подпись, где уже прописано условие о получении полиса, вернуть все назад становится невозможным. После этого заявление принимается, и человек начинает ожидать вердикт банка. В профессиональной среде такой подход называют «добровольным согласием» клиента.
Между тем, цена вопроса не маленькая. «Программа страхования кредита» составляет подчас 10-30% от суммы всего займа. К примеру, при оформлении займа на 100 тысяч рублей, на страховку можно потратить 20 тысяч рублей, соответственно и увеличатся выплачиваемые проценты. Стоит отметить, что при этом, выгодоприобретателем по займу становится не сам получатель, а финансовая организация. И если что-то с заемщиком произойдет, банк сможет вернуть себе деньги. Практически все денежные средства клиентов, потраченные на страховку, можно считать чистой прибылью финорганизации.
Можно ли по закону вернуть деньги?
Мало кто знает, но закон в данном случае на стороне клиента. Поскольку сделки, ущемляющие права потребителей можно считать недействительными. Кроме того, нельзя ставить условием на приобретение какой-либо услуги (к примеру, кредита), одновременную покупку другой услуги (к примеру, страховки). Если такое все же произошло, потребитель имеет право написать заявление в суд с требованием вернуть понесенные убытки.
Заверение банка о том, что договор с получателем займа заключает не финансовая организация, а страховщик, можно легко оспорить. Для клиента никакого значения это не имеет, поскольку все равно происходит навязывание услуги. Можно было бы страховку считать законной, но только после того, как будет подтвержден факт ее предоставления третьим лицом, не имеющим отношения ни к банку, ни к страховой компании. Но это абсурдно, следовательно, деньги за нее можно вернуть.
Что необходимо сделать?
Несмотря на то, что действия банка можно рассматривать как навязывание услуги, доказать это будет не легко. Договор о страховании кредита клиент подписывает добровольно, следовательно, соглашается со всеми прописанными в нем пунктами. Вернуть после этого платеж за страховку будет проблематично. Дело в том, что в договоре прописываются такие пункты, при которых клиенту могут вернуть только небольшую часть денег, сумма будет зависеть от фактического срока действия договора. К тому же банку будет легко в суде доказать тот факт, что услуга не была навязана, поскольку в договоре есть подпись заемщика. И не случайно большинство финансовых структур прописывают в договорах пункт, о том, что клиент со всем ознакомился и возражений не имеет.
Существующая судебная практика по данному вопросу неоднозначная. Суд может встать как на сторону должника, так и на сторону банка. Окончательное решение будет зависеть от аргументов, которые приведут стороны, от условий договора и от конкретного судьи.
Для осуществления возврата страховки, потребуется совершить следующие действия:
- Подготовить заявление в банк с досудебной претензией.
Заявление нужно отнести в финансовую организацию (или отправить по почте) и ждать 10 дней. В течение этого времени должен прийти официальный ответ. Банк может удовлетворить требования заемщика и вернуть деньги, внесенные клиентом за страховку. Если получен отказ, нужно действовать дальше.
- Подготовить исковое заявление в финансовую организацию о расторжении договора страхования по выданному займу.
Заявление будет рассматриваться на судебном заседании, которое состоится в течение 3-8 недель. Вынесенное на нем решение даст клиенту право на возврат страховки, либо на отказ в этом.
Главное нужно помнить, что заявление даже не будут рассматривать, если истек срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если такое произошло, вернуть страховку будет просто невозможно.
