В каких ситуациях следует прибегнуть к рефинансированию. Как проходит данная процедура и что следует сделать заемщику.
Сложность ипотечного кредитования – в большой сумме и продолжительности погашения займа. Человек не может знать, что может произойти уже через год или даже через месяц после оформления займа. Непредвиденные ситуации могут произойти в любой момент (потеря работы, болезнь, финансовые неурядицы у родственников и так далее). В такой ситуации может понадобиться снижение долговой нагрузки – рефинансирование ипотечного кредита.
Основные задачи
Какие цели может преследовать человек, который планирует рефинансирование ипотеки. Их три:
- снизить размер ежемесячных выплат, путем уменьшения процентной ставки. Некоторые банки готовы предоставить заем на более выгодных условиях;
- увеличить продолжительность ипотечного кредита. К примеру, при рождении ребенка выплата прежней суммы может быть непосильной из-за появления новых трат. За счет повышения срока кредитования можно сохранить жилье, снизить размер платежей и, возможно, уменьшить ставку. Главное – уточнить, какие предложения делают банки на данный момент;
- повысить сумму кредита. Есть финансовые учреждения, которые готовы предоставить больший размер займа, чем был до этого. Это может пригодиться при резком повышении стоимости квартиры.
При этом нельзя торопиться. Вы должны проанализировать, будет ли выгода от рефинансирования. Для этого нужно учесть оставшийся срок погашения займа, процентные ставки (старую и новую), будущие затраты (при оформлении нового кредита они обязательно будут). При этом выводы можно сделать исключительно после расчетов. Если экономический эффект очевиден, то можно действовать.
Как это происходит?
Суть рефинансирования проста. Вы подбираете более выгодный кредит в новом финансовом учреждении и заключаете с ним договор. Далее между собой работают банки. Новый кредитор оплачивает долг первому банку и предоставляет новый заем, но уже с более выгодными условиями (низкими процентами, продолжительным сроком кредитования и так далее). При этом залоговая квартира переходит под его контроль.
Но здесь важно знать, какие существуют «подводные камни» таких договоренностей. В частности, многие банки могут выдвигать свои условия погашения займа. Кроме этого, стоит быть готовым к ряду дополнительных затрат – появляются новые комиссии, необходимость оформления страховки, оценки или оплаты услуг нотариуса. Все это выливается в существенную сумму. Вот почему умные люди делают расчет, и только после этого принимают решение о перекредитовании. Затевать рефинансирование стоит лишь в том случае, если сумма займа на 50% больше, чем цена ипотечной недвижимости. В остальных случаях выгоды от таких манипуляций может и не быть.
Как действовать?
Чтобы добиться перекредитования, стоит прийти к своему кредитору и попросить о снижении процентной ставки (естественно, с объяснением сложившейся ситуации). Здесь может быть два варианта – банк пойдет на уступки и уменьшит процентную ставку (такое бывает, если убеждения клиента весомые) или же оставит ее в неизменном виде. В первом случае можно никуда не дергаться, а во втором – начинать процесс поиска нового кредитора и проведения расчетов для дальнейшего рефинансирования.
Далее основная задача – поиск выгодного предложения ипотеки с более низким процентом по займу. Как только новый банк найден, узнайте, какие он выдвигает условия, какими будут дополнительные затраты, существуют ли штрафы и комиссии. Подавайте документы и дожидайтесь решения финансового учреждения. Если оно положительное, берите документы и отправляйтесь в свой банк. Снова поговорите о возможности снижении ставки уже с аргументами на руках. В 70% случаев текущий кредитор соглашается снизить ставку.
Подобный подход к рефинансированию работает по нескольким основным причинам:
- во-первых, текущий банк видит всю серьезность ваших намерений. То есть вы не просто хотите снизить ставку, но и делаете для этого определенные усилия;
- во-вторых, кредитор видит появление конкурентов, которые готовы на такие условия. Значит, подобный заем остается весьма «лакомым кусочком»;
- в-третьих, у банка нет желания терять ответственного клиента, который своевременно платил по долгам. Ему проще пойти ему навстречу и действительно снизить ставку по ипотеке. При этом даже 1-2% скидки в конечном итоге могут привести к существенной экономии.
Но бывают ситуации, когда текущий кредитор все равно отказывается снижать ставку. Здесь нет ничего страшного, ведь вы уже подыскали ему замену. Остается еще раз внимательно все просчитать и запускать процесс рефинансирования.
Выводы
Помните, что ипотека растягивается на годы, а иногда и на десятилетия, поэтому всегда держите руку на «пульсе» и изучайте новые предложения банков. Время не стоит на месте, и условия со временем становятся более выгодными. Если появляется шанс сэкономить – воспользуйтесь им. При этом никогда не торопитесь – узнайте все по новому кредиту, произведите все расчеты и только после этого принимайте решение. Удачи.
