Как и кем формируется кредитная история. Варианты получения кредита, ее исправления. Разновидности «нарушителей».
Банки пристально изучают благонадежность заемщика перед тем, как дать ту или иную сумму взаймы. Проверяется не только наличие документов, стабильного заработка и места работы. Одно из основных требований – положительная кредитная история. Именно на нем «засыпается» большинство клиентов. Взять кредит с плохой кредитной историей порой очень сложно. Если же банк и идет на сделку, то негативная «репутация» обязательно отразится на условиях кредитования.
Что это такое?
Кредитная история – данные о заемщике за определенный промежуток времени, касающиеся его кредитных взаимоотношений с банками. Как правило, такая информация состоит из трех разделов – основного, титульного и закрытого. В первом есть вся информация по заемщику (место регистрации, сроки и суммы кредитования, время погашения займов, особенности рассмотрения споров в суде и так далее), во втором – личные данные (ФИО, паспортные данные, ИНН). В дополнительной части – информация о тех компаниях (организациях), которые интересовались кредитной историей и подавали соответствующие запросы.
Особенности формирования «репутации»
Кредитная история – это общая информация о клиенте, которую передают банки в специально созданное бюро. Если клиент банков исправно справлялся со своими кредитными обязательствами, то ему очень важно попадание этой информации в общую статистику. Следовательно, он может потребовать от банка оповестить бюро кредитных историй о своевременных выплатах. Но на практике кредитор делает это самостоятельно.
Само бюро – это коммерческая структура, которая занимается исключительно сбором информацией по взаимоотношениям кредиторов и заемщиков и участвует в обмене данными. Существует и государственный реестр кредитных историй. Но у государственных бюро есть право только хранить и обрабатывать информацию, но не обмениваться ей.
Виды «нарушителей»
Как мы уже упоминали, кредит с плохой кредитной историей взять порой сложно. Но банки изучают не только характер истории (положительная, негативная), но и особенности нарушений заемщика. Здесь есть несколько вариантов:
- Нарушения в выплате кредита были несущественными. К примеру, имели место небольшие задержки, но по завершении договор был все равно исполнен. В такой ситуации банк задумается, давать кредит с плохой кредитной историей или воздержаться от этого. Как правило, взять заем можно, но условия будут иными – увеличится процентная ставка, снизится время кредитования, появятся дополнительные комиссии за просрочку, уменьшится общая сумма займа. К слову, в таких случаях проще оформлять микрокредиты, где банк практически не рискует.
- Просрочки допускались часто. Причина частых нарушений договора может быть различной – потеря работы, проблемы со здоровьем, семейные неурядицы и так далее. Но кредитора проблемы заемщика редко интересуют. Задача банка – своевременно вернуть свои деньги. Редко какие финансовые структуры идут навстречу и меняют график выплат. Чаще всего возникают проблемы, начисляется пеня, а информация передается в бюро кредитных историй. Таким заемщикам крайне сложно получить средства в дальнейшем. Единственный выход – подыскать кредит без проверки кредитной истории. Благо, что такие варианты представлены сегодня в достатке.
- Клиент пытается оформить кредит с непогашенным старым или текущими судебными разбирательствами с другим банком. В такой ситуации получить деньги почти нереально. Банк не пойдет на выдачу нового займа, пока по старому кредиту есть просрочки. Единственный случай, это рефинансирование, когда человек планирует перекредитоваться и получить деньги для погашения старого долгов. Есть финансовые учреждения, которые идут на предоставление таких услуг.
Исправляем проблему
Взять кредит с плохой кредитной историей становится все сложнее. Но исправить ситуацию можно – достаточно улучшить качество имеющейся информации в бюро кредитных историй. Как это можно сделать? Есть несколько вариантов:
- доказать кредитору, что просрочка была по уважительной причине. К примеру, можно взять справку в больнице, подтверждающую серьезную болезнь и нахождение в стационаре;
- подтвердить свою текущую платежеспособность. Для этого можно предъявить оплаченные квитанции за квартиру, взять в налоговой инспекции декларацию о доходах, принести характеристику с работы;
- взять новый кредит (пусть и на плохих условиях) на небольшую сумму и своевременно с ним расплатиться. В этом случае банк при рассмотрении заявки будет менее критично относиться к клиенту;
- найти кредитора, предоставляющего рефинансирование и покрыть свои старые долги. Но перед тем как взять новый заем важно учитывать текущие финансовые дела и возможность погашения кредита. В противном случае можно попасть в еще большую финансовую яму;
- удалить кредитную историю. Это сложно осуществить практически, но подобная услуга существует. Достаточно подать соответствующее прошение в Центральный каталог, который состоит при ЦБ России. В такой ситуации можно начинать свои отношения с банками «с чистого листа».
Варианты есть
Помните, что даже с плохой репутацией можно взять деньги. Сегодня многие банки выдают кредит без проверки кредитной истории. Конечно, рассчитывать на идеальные условия не приходится, но ведь и ситуация соответствующая. Как правило, минимальная сумма займа не превышает полумиллиона рублей, а ставка – 60-70% годовых. Зато банку будет все равно, где, когда и насколько серьезные просрочки были допущены ранее. Конечно, можно подобрать и более выгодные займы со ставкой от 23% годовых. Но в этом случае придется передать банку все бумаги, включая справку о доходах, доказательства наличия непрерывного стажа и так далее. Но здесь с каждым клиентом складываются индивидуальные отношения.
Проще всего получить средства без проверки кредитной истории в так называемых микрофинансовых организациях. Это структуры работают на законных условиях, но их процентные ставки не регулируются законом. МФО, как правило, предоставляют деньги на любые нужды без подтверждения доходов и проверки кредитной истории. Но есть два минуса. Во-первых, сумма займа будет небольшой (до 15-20 тысяч рублей), а во-вторых, процентная ставка может достигать 1,5% в сутки. В такой ситуации переплата будет огромной.
Вывод
Чтобы не допускать подобных проблем с банками, стоит внимательно относиться к своим обязательствам и своевременно их исполнять. Если же и получались «проколы», то их необходимо «перекрывать» новыми кредитами и своевременным погашением.
