Варианты действий в случае отсутствия средств для погашения очередного платежа кредита. Как подтвердить свою неплатежеспособность.
Оформляя кредит, практически каждый заемщик уверен в своей платежеспособности. Но обстоятельства бывают разные: неожиданная потеря работы, резкое снижение заработной платы, болезнь или ряд других неутешительных ситуаций могут «спутать» ваш график оплаты займа. Что же делать в подобной ситуации? Как не платить кредит банку?
Спокойствие, только спокойствие
Больше всего проблем может возникнуть в неконтролируемой ситуации. Поэтому для начала постарайтесь держать спокойствие и принимать решения взвешено. Согласно данных Центрального Банка РФ на 1.01.2015 г. финансово-кредитными учреждениями было выдано 11,3 трлн. руб., при этом задолженность по общей сумме кредитов составляет 671,5 млрд. руб. За год уровень просроченной задолженности вырос на 16,6% – это рекордные темпы за последнее десятилетие. Это означает, что многие должники на сегодняшнем этапе не в состоянии выплатить ссуду – вы не первый, вы и не последний. Не совершайте необдуманных поступков, все можно решить просто и законно.
Страховка как спасательный круг
Если вы оформляли долгосрочный кредит или вам удалось взять заем на крупную денежную сумму, вспомните о своей страховке. На сегодняшний день абсолютно каждое финансовое учреждение выдвигает страхование жизни и здоровья как обязательное условие, без которого взять кредит очень сложно.
Как правило, на момент оформления займа все идет хорошо и ничто не предвещает наступления кризисных ситуаций. В такие моменты не каждый захочет переплачивать за приобретение страхового полиса. Но наша жизнь изменчива, в экономике можно постоянно наблюдать за спадами и неожиданными явлениями. Поэтому подстраховать себя вы просто обязаны. Еще Уинстон Черчилль сказал: «Я не знаю ни одного человека, который разорился из-за оплаты страховки. Зато я знаю много людей, которые разорились, не делая этого».
Не скрывайтесь от кредиторов
От изменения номера телефона или места жительства сумма задолженности не уменьшится. Так можно только усугубить сложившуюся ситуацию. Поэтому не повторяйте распространенных ошибок большинства должников. В момент, когда вы поняли, что больше не в состоянии платить по кредиту, отправляйтесь в банк и сообщите об этом. Не ждите строгих угрожающих звонков и письменных уведомлений. Неприятностей можно избежать, если быть честным.
Изучите кредитный договор. В списке обязанностей сторон должно быть указанно на то, что вы обязуетесь указывать обо всех своих финансовых затруднениях. Помните, что правовая сторона будет за вас до тех пор, пока вы будете действовать законно. Для того чтобы контролировать такую неприятную ситуацию, нужно общаться с кредитным экспертом. Не забывайте, если все шаги будут правильными, закон также будет на вашей стороне.
Подготовьте документы
Для того чтобы взять отсрочку платежей, необходимы документы, которые подтверждают вашу временную неплатежеспособность. Суть таких справок в том, что они должны указывать о возникшей ситуации, которая произошла не по вашей вине. Взять такие документы можно на месте работы, в больнице, в налоговой инспекции (в зависимости от обстоятельств). Примерами таких справок можно назвать:
- трудовую книгу с отметкой об увольнении по причине реструктуризации компании, сокращения персонала или ее ликвидации;
- больничный лист;
- справку по форме 2-НДФЛ, которая показывает уровень доходов;
- справку о постановлении на биржу труда и др.
После того как вам удалось взять необходимую документацию, предоставьте ее сотруднику банка и запросите отсрочку платежа. Также можно выполнить реструктуризацию долга (изменение кредитного договора, которое будет удобно и выгодно заемщику). Как показывает практика, если выполнять вышеперечисленные условия, можно получить «кредитные каникулы» и некоторое время не платить ссуду (пока ситуация не измениться и ваше финансовое состояние не улучшиться). Самое главное – показать банку, что вы планируете погасить кредит, но с небольшой отсрочкой.
В случае если сотрудник банка отказывается взять у вас документы, подтверждающие неплатежеспособность, потребуйте от него письменное подтверждение такого действия, так как оно выполняется незаконно. После этого вы вправе написать претензию в данный банк на действия его работников. Помните, что любой вопрос с банком можно решить законно.
Не бойтесь обращения в суд
При разговоре с банковским сотрудником попытайтесь объяснить, что не отказываетесь платить, просто на данный момент не можете погасить задолженность. Многие работники банковского учреждения или коллекторы любят пугать уголовным наказанием, указывая вам такие аргументы, как мошенничество или злостное уклонение от оплаты ссуды. Но помните, что ни одна из таких угроз к вам неприменима. Не бойтесь судебного решения вопроса, так как для вас это может быть выходом, а для банковского учреждения – длительной и трудоемкой процедурой. Если бы суд поддерживал финансово-кредитные учреждения в таких ситуациях, его сотрудники не тратили на разговоры с вами и минуты.
Любое обращение в банк фиксируйте письменно. Любые документы, которые подписываете, делайте копии. Тщательно перечитывайте все условия.
Гражданское законодательство основано на поддержке не банковских структур, а должников, если они теряют возможность оплачивать кредит. В случае доведения дела дошло до суда, постарайтесь объяснить, что вы заемщик добросовестный, и намерены действовать законно. Как правило, решения судовых органов останавливаются на реструктуризации кредита, то есть в пользу должника, который временно неплатежеспособен. Согласно действующему законодательству, банк не может требовать от вас погашений всей суммы займа, если причина неуплаты кроется в ухудшении материального положения.
Рефинансирование кредита
Для выхода из сложной финансовой ситуации можно рассмотреть вариант рефинансирование кредита. Сущность данного метода – взять новый кредит для погашения старого. Такой вариант актуален, если большую часть займа вы уже погасили и в скором времени ожидаете денежных поступлений. Чтобы не портить отношения с банком и общую кредитную историю, вы оплачиваете основную сумму займа, избегая начисления пени и штрафов. Далеко не все кредитные учреждения имеют программу рефинансирования, но сегодня, когда финансовый рынок активно развивается, многие банки предлагают взять новый кредит для погашения предыдущего, учитывая личные интересы должника.
Данная программа имеет свои особенности, в результате рефинансирования вы получаете новое соглашение с новыми сроками погашения ссуды, при этом сумма ежемесячного платежа существенно ниже.
Если вы не можете взять справку, что подтверждает ухудшение вашего материального положения, или же не желаете решать возникшие проблемы с банком самостоятельно, обратитесь к опытным юридическим компаниям, которые занимаются подобными вопросами (Бюро помощи по кредитам, частные юристы, антиколлекторские агентства).
