Как правильно заранее закрыть займ в банке

Как грамотно оформить досрочное погашение кредита. Основные условия банка и советы по наиболее выгодной схеме.

Оформление кредита – это всегда ответственность. При этом основная задача многих людей – досрочно погасить кредит и избавиться от кабального долга. Но возможно ли такое погашение? Можно ли это сделать частично? Как выгодно погасить задолженность? Поможет ли калькулятор?  В общем, вопросов у обычных заемщиков накопилось множество, и все они требуют ответа.

Варианты и выгода

Современные банки предлагают два варианта займов – дифференцированные (размер платежа все время меняется) и аннуитетные (платеж остается неизменным в течение всего срока действия). Большая часть кредиторов склоняется к аннуитетной схеме. Причина проста – для них это выгодно, ведь банк больше зарабатывает на процентах. В этом легко убедиться – достаточно использовать кредитный калькулятор. С другой стороны такой кредит выгоднее брать и заемщикам, ведь можно оформить большую сумму и обеспечить себе меньшие затраты на начальном этапе выплат.

Если вы желаете досрочно, но частично погасить кредит при аннуитетной схеме, то банк может предложить два варианта – уменьшить срок кредитования или снизить размер регулярных платежей. Первый способ выгоднее, ведь он дает возможность быстрее избавиться от кредита. Второй способ хорош лишь тем, что снижается финансовая нагрузка. При наличии сомнений используйте для расчета калькулятор – он покажет точные цифры.

Дифференцированный платеж – обратная противоположность. Здесь проценты начисляются не на всю сумму, а лишь на остаток долго. Оформить такой кредит, как правило, выгодно заемщику, но не банку. При этом размер платежа самый большой вначале месяца и снижается по мере выплаты долга. Такой заем можно погасить досрочно – частично или полностью. Даже при частичной выплате вы экономите на процентах, ведь они будут считаться уже с меньшей суммы. На практике такое погашение выгодно для людей со стабильной заработной платой. Снова-таки, при малейших сомнениях используйте калькулятор.

Каковы условия банков?

Естественно, досрочное погашение не выгодно банку – он теряет свою прибыль в виде процентов. Как следствие, кредиторы выдумывают хитрые уловки, ограничения и даже штрафы. Основная задача – предотвратить досрочное погашение любыми способами. К слову, пеня была популярна ранее, но сегодня она не применяется. С 2011 года в Гражданском кодексе РФ прописано право заемщика полностью или частично погасить кредит без последствий для кошелька.

Главное условие – предупреждение банка о своих намерениях. Сделать это нужно за месяц до дня, когда будет произведено погашение досрочно. Свое уведомление нужно подавать в письменном виде, а его рассмотрение занимает около недели. В этот период банк вносит соответствующие изменения в график. При этом досрочное погашение может быть реализовано как частично, так и полностью. Здесь вы сами производите расчеты и принимаете решение (калькулятор в помощь). Если есть необходимая сумма на руках, то выгоднее полностью  избавиться от кредита и забыть о нем. Но, даже выплатив часть средств досрочно, можно существенно снизить нагрузку.

Из уловок банков можно выделить такое условие, как минимальная сумма. К примеру, досрочное погашение возможно только в том случае, если взнос превышает 15 тысяч рублей. Кроме этого, вам может быть и вовсе запрещено досрочно гасить долги. Такие условия часто прописываются в договорах на краткосрочные кредиты (до шести месяцев). В таком случае досрочное погашение может быть разрешено, но только с учетом процентов. Так банку выгодно, и он не теряет свои проценты.

Советы в помощь

Если вы решились досрочно расквитаться с долгом, то учтите несколько простых советов:

1. При оформлении займа интересуйтесь, можно ли выбрать между аннуитетной или дифференцированной схемой платежей. При этом уточните, возможно ли досрочное погашение, и на каких условиях. Если есть сомнения, используйте калькулятор или попросите сотрудника банка произвести расчет.
2. Решившись досрочно избавиться от долга, определитесь, что вам важнее – снизить долговое бремя или же уменьшить размер переплаты. Учтите, что уменьшение срока кредитования всегда выгоднее. Если не верите – используйте онлайн калькулятор и убедитесь сами.
3. Если вы решились оплатить часть кредита или всю сумму сразу, то обязательно приезжайте в банк лично и попросите выписку, подтверждающую размер остатка. Только после этого можно приступать к процедуре. По телефону такие вопросы не решаются.
4. Документы, подтверждающее погашение, никогда не выбрасывайте и храните у себя. Возможно, они еще понадобятся вам.
5. Не погашайте заем сразу. Делайте это тогда, когда до завершения срока осталось 3-4 месяца. В этом случае проблем не возникнет.
6. При частичной выплате всегда используйте калькулятор для расчета дальнейших платежей. Возможно, особого эффекта от таких выплат и не будет.

Вывод

Желание быстрей избавиться от долга перед банком похвально. Но делать это стоит с умом, учитывая условия кредитора и свою выгоду.