Правила досрочного погашения автокредита. Какие ограничения и условия ставит банк. Что будет в случае неправильно выполненной процедуры.
Автомобиль давно перестал быть роскошью для населения нашей страны. Причина этому – доступные программы автокредитования коммерческих банков. Благодаря подобному финансированию можно купить любую машину, включая самые дорогие модели. Но переплачивать крупную сумму денег за банковские услуги не хочет никто. Поэтому автолюбители стараются внести как можно больше средств в качестве первоначального взноса и как можно раньше расплатиться с кредитором.
Как сократить срок выплат?
Быстрее избавиться от долга можно путем внесения увеличенных ежемесячных платежей. Так срок действия договора с банком существенно сократится. Уменьшить его позволит и частичное досрочное погашение автокредита. Для этого необходимо внести имеющуюся часть денег на счет, после чего основной долг и проценты будут пересчитаны банком, следовательно, оставшаяся для оплаты сумма уменьшится. Предварительно рассчитать, насколько будет выгодно досрочное погашение, позволит специальный калькулятор или сотрудник финансового учреждения.
Самый быстрый способ – полное досрочное погашение автокредита. Это внесение всей суммы долга, включая проценты, спустя некоторое время действия договора. В этом случае кредит будет полностью закрыт, а должностные обязанности заемщика перед банком прекращены. Но погасить заем таким способом может далеко не каждый, поэтому большинство должников стараются по возможности просто платить больше положенного или делать частичное досрочное погашение.
Как правильно произвести погашение займа, полученного на покупку авто досрочно?
У некоторых людей, имеющих должностные обязанности по автокредиту, спустя несколько месяцев после заключения договора с банком может появиться возможность погасить заем досрочно. Важно сделать это правильно. Любые варианты, будь то полный возврат средств или частичный, нужно предварительно оговорить с кредитором. Это позволит избежать грубых ошибок, которые могут повлечь за собой потерю собственных средств и конфликты с банком.
Возможные условия
Для любого кредитора досрочное погашение – это потеря процентов. Именно поэтому банки часто разрешают такую оплату только по истечению 3-6 месяцев со дня заключения договора. Ведь не зря практически во всех графиках платежей в первые месяцы основной упор идет на погашение процентов. Такой расчет делается специально, чтобы за время ограничения в досрочных выплатах заемщик успел погасить как можно большую часть процентов. При подобных условиях автокредитования досрочное погашение будет не слишком выгодным. Но не по всем программам действует данное условие.
Некоторые финансовые учреждения устанавливают ограничения на сумму частичного погашения долга. Другие хотят, чтобы заемщик заранее предупредил банк о досрочной оплате путем написания заявления за несколько дней. Подобные условия всегда прописаны в договоре, с которым клиент должен ознакомиться еще до его заключения. Сотрудники банков не всегда оглашают все пункты, поэтому читать следует все самостоятельно. К тому же досрочное погашение автокредита может стать причиной начисления пени или штрафа. Следует уделить этому особое внимание.
Процедура досрочной оплаты
Когда в договоре не прописаны ограничения по досрочной оплате, можно смело писать заявление, через установленный срок уточнять остаток задолженности и оплачивать указанную сумму. После внесения платежа следует получить справку о закрытии долга. При частичном погашении на усмотрение банка может быть сокращен срок кредитования или уменьшен ежемесячный платеж. При втором варианте новую сумму ежемесячного платежа можно предварительно рассчитать, используя онлайн калькулятор. Воспользоваться данным устройством легко. Для предварительного расчета в калькулятор вводят следующие данные:
- сумму кредита;
- год и месяц начала кредитования;
- процентную ставку;
- тип платежа;
- срок кредита;
- сумму для досрочной оплаты;
- планируемый месяц для внесения средств.
Поле того, как расчет будет произведен, калькулятор выдаст остаток основного долга и процентов, размер нового платежа, сумму, которую заемщик сможет сэкономить. Но перед внесением оплаты рекомендуется, чтобы такой расчет провел и специалист банка. Калькулятор позволяет оценить возможные выгоды от частичного досрочного погашения долга. После такой процедуры сотрудник банка должен выдать клиенту новый график платежей, предварительно произведя перерасчет суммы основного долга и процентов.
Чем грозит неправильное досрочное погашение?
Самая распространенная ошибка при досрочной оплате – халатное отношение к документам. Часто заемщики узнают остаток задолженности по телефону, вносят необходимую сумму денег и не обращаются в банк за справкой о закрытии долга. В подобных случаях исход может быть следующим: банк зачислит деньги на счет, но не спишет в счет полного погашения. В дальнейшем каждый месяц финансовое учреждение будет списывать со счета сумму ежемесячного платежа, а когда деньги закончатся, начнет начислять штрафы и дополнительные проценты за просрочку.
Спустя некоторое время заемщику, который уже забыл о том, что у него когда-то был автокредит, придет уведомление о задолженности, сумма которой может в разы превышать стоимость машины. Это приведет к конфликту с банком и судебному разбирательству. Поэтому после погашения долга досрочно обязательно нужно требовать справку о его закрытии.
Еще одна ошибка – уточнение суммы, например, в пятницу, а внесение оплаты в понедельник. За два дня начисляться дополнительные проценты и внесенной суммы не будет достаточно. Остаток задолженности следует уточнять непосредственно перед погашением кредита.
