Как ИП может получить кредит? Как можно уйти от проверки и что делать при плохой кредитной истории. Выгодные предложения банков.
Сегодня банки предлагают хороший выбор кредитов для предпринимателей. Потребительский кредит для ИП стал очень доступным. Можно получить средства даже без декларации, некоторых справок и даже поручителей. Не обходят своим вниманием банки и клиентов с плохой кредитной историей. Среди кредитов можно выделить основные виды:
- Кредиты экспресс;
- Кредиты для пополнения оборотных средств;
- Кредиты на развитие бизнеса.
Конечно, предприниматели могут получить особые кредиты для небольших бизнесов. Тем не менее, есть путь использования стандартных предложений для корпоративных клиентов. Но программы, разработанные исключительно для нужд предпринимателей могут быть наиболее выгодными, так как они разрабатывались для особенностей ведения бизнеса.
Банки делают предложение в виде кредитных программ на разные цели. Популярностью пользуется краткосрочное кредитование и среднесрочное. Данные заемные средства идут на удовлетворение потребностей текущей деятельности. Сумму до 300 тысяч рублей банк предоставляет без залога.
Если бизнес запрашивает более внушительные суммы, необходимо наличие залога и поручителей, которые позволят банку выдать средства в пользование без опасений. Если произойдёт непредвиденная ситуация, и заёмщик будет не в состоянии погасить кредитную задолженность, то банк сможет продать имущество, пущенное под залог, или потребовать закрытия задолженности с поручителей.
Чтобы развить бизнес можно брать универсальные кредиты, тем не менее, особые программы банка лучше подходят для целей ИП. Они работают на долгий срок, схему погашения кредита считают по специфике деятельности ИП. Подобный кредит требует детально проработанного бизнес-плана.
Преимущества и недостатки кредитов
Кредитование на небольшой срок позволяет решать ИП оперативные задачи. Желание взять кредит экспресс появляется в течение трех дней, кредит универсальный – в течение недели. Дополнительным стимулом повышения платежеспособности клиента является способ взять овердрафт. В случае незначительных задержек ИП может погасить часть одного кредита своими личными заемными средствами. Банк не устанавливает жесткого графика на погашение обязательств по овердрафту. Деньги списываются по мере поступления на расчетный счет.
Иногда график погашения кредитных средств может учитывать сезонные изменения интенсивности бизнеса. Если бизнес требует учета сезонности в расписании платежей по кредиту, то банк переносит основные платежи на пик сезонной активности ИП. Кредиты на развитие позволяют получить средства для расширения производства, разработки новых направлений деятельности.
Плохая сторона каждого кредитного договора – его высокая стоимость. Кредиты на большие суммы требуют особого пакета справок, который содержит полное описание хозяйственной деятельности ИП. При этом потребуется срочно искать имущество для залога и поручителей. Стоимость залога не всегда оценивается банком адекватно. Кредитное учреждение не выдает суммы больше залога, но всегда занижает его стоимость. Иногда такой показатель двукратен рыночной стоимости, особенно это чувствуется в оценке оборотного товара.
Стоимость кредита
Цена кредита всегда суммируется из процентов за пользование средствами и комиссии за выдачу. Процентная ставка может ровняться в таких случаях 25, а то и всем 30 процентам. Кредиты без декларации стоят ещё больше. Существуют пути сокращения расходов на кредит. Можно поискать определенную программу кредитования, например, на покупку конкретного оборудования или транспортных средств. Подобные программы дешевле на 3 процента.
Если кредитный договор обеспечен залогом, то его процентная ставка составляет от 20 до 25 процентов. Залоги сроком на год обходятся ИП дешевле, чем на несколько лет. Привлечение поручителей снижает ставку ещё на 2 процента.
Плохая кредитная история
Вопреки общепринятому мнению получить кредит с плохой кредитной историей можно. Всё дело в том, что пользуются плохой кредитной историей в специальных базах данных. Такая информация рассказывает кредитным учреждениям обо всех успешных сделках и проектах, потерпевших неудачу. То, что у ИП с нуля отсутствует такая кредитная история, не считается положительным аргументом для банка. Он относится с подозрением к таким заёмщикам, которые не брали и не отдавали денежные средства. В этом случае получится взять небольшой кредит наличными для ИП, но про большие займы придется забыть.
При таком раскладе ИП может взять несколько небольших кредитов подряд, для формирования кредитной истории, лучше, если она не окажется плохой. Более того, единой базы плохой кредитной истории не существует. Функционирует около 20 организаций, которые хранят данные по кредитам, информация в них не всегда бывает одинаковой. Поэтому потерять клиента с плохой кредитной историей не составляет большого труда.
Практика кредитных учреждений доказывает, что ИП с плохой кредитной историей могут исправляться. Сначала им требуется погасить основные долги, потом брать небольшие суммы на короткие сроки и отдавать их. Такое могут сделать немногие, но данный путь позволяет выйти из создавшейся ситуациии с плохой кредитной историей. Помимо этого, о ИП с плохой кредитной историей банк может и не знать по причине того, что базы данных разные. Банк не может работать со всеми агентствами, продающими подобную информацию, так как это стоит весьма внушительных денег. Поэтому ИП с плохой кредитной историей может взять кредит у банка, работающего не с той организацией. Тем не менее, репутацию сразу лучше не ухудшать, но если такое произошло, то из проблемы с плохой кредитной историей есть выход.
Уход от проверки
Существует возможность оформить кредит ИП без проверки бизнеса. При этом клиент банка должен взять денежные средства как физическое лицо. Цель такого кредита может состоять в инвестировании, затратах на основные фонды, овердрафт. Здесь действуют более высокие процентные ставки, чем по потребительским кредитам. Это происходит потому, что банк не обладает конкретной информацией о заёмщике. В случае его неплатежеспособности, кредитное учреждение не сможет вернуть свои средства назад с прибылью. Поэтому банк компенсирует такие кредиты за счет добросовестных клиентов. Размер подобного займа будет тоже небольшим. Всё-таки для более существенных кредитных линий придется предоставить в банк некоторое количество справок о положении бизнеса, его деятельности и финансовом состоянии.
Такая же участь ждет кредит без залога. В случае экстренной ситуации у кредитного учреждения нет возможности получить компенсацию на вложенные средства. Нет залога – нет гарантий для банка. По этой причине кредиты для ИП без залога также выдаются небольших размеров. Если предприниматель рассчитывает на большую сумму, то ему следует поискать имущество для залога.
Примерных правил держатся банки в отношении клиентов без декларации. Наличие налоговой декларации для ИП равносильно предоставлению справки о доходах для физического лица. В случае отсутствия декларации, банк не обладает полной информацией о заемщике. Без декларации могут выдать небольшую сумму на короткий срок. О более масштабных кредитах следует думать при наличии декларации. Тоже самое касается и стоимости кредита без декларации. Если с данным документом и наличием справок сумма будет терпима, то заём без декларации окажется дорогим. Банком проводится всё та же политика компенсации за счет добросовестных клиентов. Но кредиты без декларации могут быть полезными для срочных нужд. Тем не менее, такие правила работают не во всех банках, что можно обнаружить в лидерах рынка, таких как ВТБ 24 и Сбербанк.
Предложения банков
Если обратиться в Сбербанк для получения займа на нужды предприятия, то можно обнаружить хороший пакет кредитов для ИП. Особое внимание предприниматель может обратить на предложение «Биснес-Доверие», которое анонсирует Сбербанк. После оформления данного займа Сбербанк разрешает использовать средства на любые цели. При этом потребуется поручительство одного собственника бизнеса. Сбербанк готов предоставить кредит на 3 года. Процентная ставка по нему будет составлять 13,94 процентов. Сбербанк может одобрить сумму до 3 миллионов рублей.
Также Сбербанк предлагает получить средства на построение бизнеса с нуля. При этом он готов выдать до 3 миллионов рублей. Процентная ставка по такому займу, которую требует Сбербанк, ровняется 18,5 процентов. Проект «Бизнес-старт», который анонсирует Сбербанк, потребует подробного бизнес-плана. Сбербанк устанавливает срок кредитования по данному предложению на 3,5 года. При этом бизнес с нуля должен быть под известным брендом с разработанным планом от партнера банка.
Банк ВТБ 24 ничего нового для своих клиентов не предлагает. Среди проектов ВТБ 24 можно найти такие, как оборотный, овердрафт и инвестиционный кредиты. Отметить можно предложение «Бизнес-ипотека» от ВТБ 24. Здесь предлагается сумма от 4 миллионов рублей на срок в 10 лет. При этом ВТБ 24 разрешает приобретать в собственность помещения для любых коммерческих целей. Без залога обойтись не получится, ВТБ 24 его затребует для обеспечения данного кредита.
Также интересно предложение «10х10». Здесь ВТБ 24 предлагает заемные средства на сумму до 50 миллионов рублей на срок 10 месяцев. При этом процентную ставку ВТБ 24 устанавливает 10 процентов. Оценить все преимущества предложений ВТБ 24 можно на его официальном сайте. Сам банк ВТБ 24 находится на втором месте по России, если считать капитализацию. На первом месте стоит Сбербанк. По размеру уставного капитала ВТБ 24 обогнал Сбербанк и занял первое место.
