Что это за организация АСВ, чем она занимается. Каким образом страхуются вклады физических лиц. Лимит страхования и другие нюансы.
В последние годы все чаще вопросы россиян связаны с надежностью банковской системы и защиты собственных сбережений. Это не удивительно, ведь человек хочет максимально уберечь свой капитал, застраховаться от финансовых проблем самого банка или отзыва его лицензии. Для этих целей как раз и существует система страхования вкладов. Ее задача – страхование депозитов физических лиц и возврат вкладов в случае появления проблем у банка.
О доверии
Вопрос страхования стал наиболее актуальным после кризиса 1998 года, когда доверие к банковской системе страны и экономике в целом было серьезно подорвано. Центральному банку и всем правительственным органам пришлось предпринять немало усилий для восстановления доверия «внутренних» и зарубежных инвесторов.
Но главной задачей стояло укрепление веры в банковскую систему и ее надежность среди населения. Уже в 2003 году заработала система страхования вкладов, которая определяла порядок возврата средств физических лиц в случае проблем с банком, к примеру, его банкротстве. Но это не единственная причина. Из-за ряда нарушений и спекуляций банк в любой момент может лишиться лицензии или его деятельность будет приостановлена. В таком случае страхование вкладов также очень пригодится.
Подобные действия полностью себя оправдали. Система страхования вкладов принесла вкладчикам ощущение спокойствия, ведь в случае чего гарантом выступало государство, которое неизменно возвращало деньги. Еще совсем недавно минимальное страхование депозитов физических лиц производилось на много меньшую сумму. Лимит составлял до 700 тысяч рублей. Сегодня этот порог увеличен до 1,4 миллиона рублей. Такие шаги были предприняты уже после кризиса 2014-2015 годов, когда произошла резкая девальвация национальной валюты.
Задача организации АСВ – это своевременное реагирование на проблемы финансовых учреждений в банковском секторе и выплату всех вкладов в установленные законом сроки. При этом очень важно, чтобы управляющая структура была квазиправительственной и имела публично-правовой статус. Агентство страховых вкладов берет на себя важные функции регулятора, который имеет мощные полномочия в отношении санкционной политики к банкам, а также удовлетворение потребностей физических лиц – клиентов банков-нарушителей.
Об особенностях формирования
Система страхования вкладов основана на базе специального фонда. В статье номер 33 (часть 1) прописаны правила его формирования. Как правило, за основу берутся государственные средства (деньги из федерального бюджета и первоначальный имущественный взнос в размере двух миллиардов рублей), а также частные источники фонда. К последнем можно отнести:
- прибыль от вложений денег фонда, которые в текущий момент времени свободны;
- денежные средства и другие активы, которые были получены в результаты выполнения требований агентства по страхованию вкладов физических лиц;
- штрафы, которые выдвигаются за невыполнение обязательств по внесению денег в фонд – в случае неполной или несвоевременно выплаты.
О надежности
Для надежности системы и максимальной защиты вкладов физических лиц, система должна быть независимой от государства. Это как раз и реализовано наилучшим образом. Все средства фонда находятся в ведении самого агентства. Это значит, что претендовать на эти деньги никто не сможет, а защита вкладов физических лиц в случае необходимости сработает максимально эффективно.
С другой стороны АСВ имеет некоторые ограничение по использованию своего капитала. В частности, свободные средства могут превращаться в активы (об этом мы говорили выше). При этом АСВ получает только к оговоренным законом инструментам. Кроме этого, существует ряд требований о принятии решения по инвестированию. Эти вопросы рассмотрены в статье 38.
Как правило, средства фондов можно использовать только для возмещения вкладов физических лиц, что исключает какое-либо нецелевое использование средств. При этом с учетом требований статьи номер 40 все затраты должны финансироваться исключительно из «кармана» самого агентства.
О принципах работы
Система страхования вкладов – это государственная программа. Она действует на основании специального закона РФ, который предусматривает эффективную защиту депозитов физических лиц, размещенных на счетах банковских учреждений страны. При этом тип и надежность банка не имеет значения. По закону все финансовые учреждения, которые принимают депозиты у физических лиц, должны быть участниками этой системы. В противном случае они просто не будут допущены к работе.
На сегодня в системе защиты вкладов принимает участие почти тысяча банков. При этом такая программа работает не только на территории России, но в ряде других стран по всему миру, к примеру, в Японии, Бразилии, США, также ряде стран СНГ – Украине. Казахстане, Армении и прочих.
Страхование вкладов производится при соблюдении целого ряда основных принципов. В частности, если у финансового учреждения отбирается лицензия или же вводится запрет на его работу, то вкладчики обязательно получают компенсацию по своим депозитам. Для того чтобы страхование вкладов заработало, не требуется никакого дополнительного заключения договоров – вся работа по защите физических лиц прописана в законе и выполняется по уже отработанному алгоритму. В свою очередь обязательно по выплате средств вкладчикам берет на себя Агентство по страхованию, которое после совершения платежей и передачи всех вкладов, переходит в разряд кредиторов банка.
Если сумма депозита клиента не больше 1,4 миллионов рублей, то она покрывается полностью. Это условие действует даже в том случае, если у человека открыто в банке несколько счетов на различные суммы. Более того, система страхования надежно защищает вкладчиков при наличии депозитов в различных финансовых учреждениях. Многие, как раз и пользуются такой возможностью. Если на руках есть сумма больше, чем 1,4 миллиона рублей, то можно разделить свой капитал на несколько частей и положить в разные банки. Главное, чтобы общая сумма на депозите в одном банке не превышала упомянутый выше лимит.
О страховании
Часто задаются вопросы по поводу типа вкладов физических лиц, которые подлежат обязательному страхованию. Эти условия просто запомнить. По закону страхованию подлежат абсолютно все вклады, кроме нескольких исключений – электронных денег, депозитов, которые находятся на счетах зарубежных отделений финансово-кредитных учреждений Российской Федерации, депозитов на предъявителя и капитала в доверительном управлении. Кроме этого, не защищены государством специальные счета индивидуальных предпринимателей (ИП), которые открываются с целью обеспечения надежной деятельности компании.
Для получения своих средств достаточно прийти с заявлением и паспортом в банк-агент АСВ в любой день после ликвидации банка. Выплата средств производится в течение трех рабочих дней с момента обращения человека в финансовое учреждение. При этом на практике страховой платеж можно получить не раньше, чем через две недели с момента наступления страхового случая.
Вывод
Таким образом, вклады физических лиц надежно защищены государством и АСВ. При этом система действительно работает. Это значит, что нет смысла хранить средства под подушкой – можно смело их нести в банк.
