Рефинансирование займов

Рефинансирование потребительских, ипотечных и других кредитов. Преимущества и недостатки процедуры. Программы ВТБ 24 и Сбербанка.

В процессе оформления кредита многие клиенты даже не придают значения, насколько трудно выплачивать ежемесячные взносы. Это происходит потому, что во время нужды в средствах клиенты не замечают определенных недостатков кредитных программ. Долговые обязательства могут ложиться на плечи заёмщиков серьезным бременем. Только с ежемесячными выплатами клиент банка понимает, какую ответственность он на себя взвалил. А если происходит ухудшение финансового положения, то платить по обязательствам становится просто нечем. Вот почему многих людей интересует рефинансирование потребительских кредитов.

Со временем приходит осознание, какие суммы заёмщик должен платить в этом банке, и сколько это реально стоит на рынке. Возникает желание сократить свои затраты, используя рефинансирование потребительских кредитов. Рефинансировать кредит сегодня считается популярной услугой. Все потому, что на многие виды кредитов установлены очень большие сроки погашения. По ряду предложений ипотечного кредитования длительность действия договора может составлять 30 лет. Если задуматься, то это практически время жизни одного поколения. То есть клиент тянет лямку платежей всю жизнь. Не удивительно, что с каждым днем он желает всё быстрее скинуть с себя обязательства. Рефинансировать кредит для таких типов заёмщиков значит сделать свою жизнь более комфортной.

Среди банков есть неоднозначное отношение, которое вызывает подобная программа. Например, заявка на подобный кредит в Сбербанк просто не существует, по причине отсутствия предложений этого типа. Остается только гадать, почему в Сбербанке отклонили на сегодняшний момент инструмент рефинансирования. Возможно, в Сбербанке знают некоторые аспекты подобного кредитования, которые не известны остальным. В то же время ВТБ 24 инициативу переоформления кредитов поддержал. Здесь от клиента требуется заявка и набор необходимых документов для рассмотрения кандидатуры заёмщика. Банки каждый раз предлагают новые условия по договорам, так что следует все внимательно подсчитывать.

Клиент всегда борется за лучшие условия при оформлении данного вида займов. Видимо на тот момент, когда происходило оформление кредита, условия выглядели более привлекательными. Тогда не сложилась ещё ситуация большой конкуренции на рынке, а на сегодняшний момент эти условия кажутся обременяющими.

Сущность процедуры

Рефинансирование дорогих кредитов по своей сути является оформлением нового кредита. Это делается для того, чтобы понизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, сократить или увеличить срок кредитования. Существуют весьма редкие обстоятельства, когда сам банк изменяет процентную ставку по дополнительному соглашению к договору. Вот такой вариант заёмщик предпочитает больше всего.

Когда оформляется новый кредит, старый автоматически погашается. Процедуру рефинансирования можно проводить, как в банке, в котором непосредственно заключался первый договор, так и поискать для этих целей организацию среди других банков. При использовании других банков следует взять справку из своего банка о положении текущего кредита.

Таким образом, рефинансированием может заниматься сам клиент. При этом ему будет трудно получить ссуду в новом банке по причине наличия задолженности по предыдущему договору. Но сегодня лояльность банков увеличивается с каждым разом все больше. Тем более, если клиент уже давно осуществляет платежи по кредиту, то его можно поздравить с отличной кредитной историей. Не следует забывать, что заёмщик берет кредит на погашение другого кредита, что автоматически аннулирует все посторонние расходы, которые могут смутить новый банк. В этом случае банки относятся к заёмщику лояльно.

Виды кредитов

Сегодня среди банков происходит рефинансирование ипотеки, потребительских и других видов кредитов. Перезаключение договоров ипотеки пользуется особой популярностью у клиентов. Это происходит по причине больших переплат, а рефинансирование позволяет снизить затраты. Каждый день появляются все новые пакеты рефинансирования от разных банков. Особенно актуальными эти предложения могут быть для тех, кто оформлял договор ипотеки во времена высоких ставок. Тем не менее, рефинансировать кредит нельзя, если банком установлено ограничение на досрочное погашение кредита.

Таким образом, совершенную когда-то ошибку можно исправить в настоящем времени. Банков появилось такое большое количество, что они ведут непримиримую борьбу за количество клиентов. Даже такой крупный игрок банковского рынка, как Сбербанк, вынужден предлагать клиентам всё новые кредитные пакеты. Это и объясняет наличие желания у заёмщиков перезаключить договоры, имеющие большой срок, оставить свои банки без изрядной доли прибыли. Тем более, при сегодняшних потребительских возможностях можно получить больше.

Преимущества и недостатки

Очевидным плюсом рефинансирования является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий кредитования. При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Тем не менее, есть и ряд минусов:

• Следует пройти процедуру оформления снова;
• Возможно, появятся повторные комиссии банка;
• Возможно, потребуется делать страховки по кредиту;
• Нужна повторная оценка имущества.

Желание сменить условия предыдущего договора может навести на новые ещё более невыгодные условия. Так что требуется всё тщательно проверять и подсчитывать. Некоторые условия рефинансирования, вроде дополнительных комиссий, могут нарочно скрываться представителями банка для завлечения нового клиента.

Сбербанк

Сбербанк обладает очень развитой структурой, многие его отделения достались ему ещё из советского прошлого. Благодаря такому большому размеру и первому месту по капитализации в Российской Федерации Сбербанк может предлагать своим клиентам инновационные решения, к сожалению, среди нет таких, как программа работы с рефинансированием кредитов. Клиент может только подать заявление на новый кредит, и им загасить предыдущий. От клиента требуется только заявка, далее сотрудники в Сбербанке сами окажут всестороннюю помощь по вопросу, как рефинансировать свой кредит. Сбербанк работает не только по выдаче ипотеки. В Сбербанке можно оформить и кредиты по различным пластиковым картам.

Тем не менее, Сбербанк говорит, что клиенты уже давно осознали выгоды рефинансирования, но может предложить рефинансирование только для Сирии. Процент по кредиту в Сбербанке всегда неоднозначен. Сначала Сбербанк назовет только диапазон плавающей ставки, а уже после того, как будет рассмотрена заявка на кредит, будет известен окончательный процент в Сбербанке. Если процент в Сбербанке не устраивает, то можно отказаться от выдачи кредита, что не вызывает дополнительных затрат. Остается только надеяться, что в будущем Сбербанк разработает программы рефинансирования потребительских кредитов и для России. Ведь рефинансирование невыгодного кредита в Сбербанке сегодня желают сделать многие.

ВТБ 24

К счастью в банке ВТБ 24 предусмотрена программа рефинансирования невыгодных кредитов, взятых в других банках. При этом кредитные средства дает ВТБ 24 в российской валюте. Сумма кредита может быть в диапазоне от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. При этом процентная ставка по кредиту ровняется 13,95%. ВТБ 24 не требует привлечения поручителей к кредиту на рефинансирование. Комиссия за выдачу этого займа в банке ВТБ 24 не собирается. Программа ВТБ 24  по рефинансированию кредитов, взятых в других банках, устанавливает определенные условия:

• Требуются не менее трех месяцев до момента истечения срока действия предыдущего договора;
• Клиент должен платить исправно по кредиту в других банках в течение последнего полугодия;
• Кредит в других банках должен быть оформлен в рублях.

Для того чтобы стало возможным рефинансировать кредит в ВТБ 24, клиенту следует подходить под следующие параметры:

• Гражданство Российской Федерации;
• Возраст не меньше 21 года и не больше 70 лет;
• Постоянная регистрация в регионе, где есть представительство банка;
• Постоянный доход и его документальное подтверждение;
• Стаж трудовой деятельности не менее одного года.

Требуемый пакет документов от ВТБ 24 содержит следующие условия:

• Заявка по форме банка;
• Паспорт;
• Документы предыдущего кредитного договора.

При этом не во всех случаях ВТБ 24 может выдать именно ту сумму, которая требуется для погашения кредита в других банках. Тем не менее, проценты по данному кредиту оставляют хорошие отзывы.

Отдача от рефинансирования

Самым оптимальным вариантом для заемщика является путь рефинансирования в собственном банке. При этом желательно просто подписать дополнительное соглашение. Шансов на подобное разрешение трудного положения по ипотеке очень мало. По этой причине следует в каждой индивидуальной ситуации считать, будет ли какая-нибудь отдача от рефинансирования.

Для подсчета эффективности процедуры рефинансирования надо учитывать сопутствующие расходы в сравнении с текущими договорными обязательствами. В рефинансировании нет никакого смысла, если досрочное погашение ипотеки возможно только при дополнительных штрафах и комиссиях. Наиболее выгодно использовать данную процедуру на самых первых порах кредита, когда основной долг ещё не выплачен. Само рефинансирование настоятельно рекомендуется владельцам ипотечного займа, ведь сегодня проценты могут сильно отличаться от того периода времени, когда им посчастливилось стать участниками ипотечной программы. Так что от ипотечного кредита может быть убрана большая доля переплаты.

Конечно, когда вокруг столько много предложений, требуется определенная помощь потребителю. Если у него есть время, то он может погрузиться в изучение особенностей тех или иных предложений. Когда такой возможности нет, то стоит запросить помощь у специалистов.