Как поступить при образовании просрочки по банковскому займу

Что делать, если не удалось вовремя совершить платеж по кредиту. Виды штрафов. Что следует предпринять в таких случаях заемщику.

При оформлении займа мало кто обращает внимание на раздел штрафов и пени. Основная причина – полная уверенность в своих силах и способность своевременно расплатиться с долгом. Когда же возникает реальная просрочка по кредиту, начинаются проблемы – споры с банком, разбирательства в суде и даже опасность лишения имущества. Следовательно, вы должны знать, что делать в такой ситуации, и как правильно погасить долги.

неоплата взноса по займу

Что считается просрочкой?

Под термин «просрочка» попадает уклонение клиента банка от своевременного выполнения обязательств по погашению займа. Даже при задержке выплат на один день кредитодатель будет требовать оплату неустойки:

  • пени. Ее расчет производится с учетом сроков, на протяжении которых не производилось никаких выплат. При длительном игнорировании платежей общий объем пени может превысить размер займа;
  • штрафа. Фиксированная сумма, которая чаще всего начисляется единожды, но за каждое нарушение условий договора.

Что делать, если банк начислил несоизмеримые с нарушением проценты? В такой ситуации можно рассчитывать только на суд, который может признать несоизмеримость запросов кредитора и снизить общий размер пени. Такие случаи в судебной практике встречаются все чаще.

неплатежеспособность

Виды штрафов

Мало кто знает, что штраф банка за долги – это весьма растяжимое понятие. Такое наказание бывает четырех видов:

  • фиксированный штраф (мы уже упоминали его выше). Здесь банк взимает у нарушителя определенную сумму за каждое нарушение графика;
  • процент от долга. Некоторые банки начисляются клиенту какой-то процент за просрочку. При этом платить приходится за каждый день нарушения своих обязательств;
  • фиксированный и нарастающий штраф. Особенность такой санкции в том, что каждая последующая сумма выше предыдущей. К примеру, первый штраф – 800 рублей, при следующем нарушении – 1000 рублей и так далее;
  • штраф, который взимается в виде процента от остатка по займу. Такое «финансовое наказание» может начисляться ежедневно или единожды в месяц.

Как показывает практика, банки наказывают за долги комплексно, то есть используют различные методы воздействия и типы штрафов.

Как действует банк?

Многие задают вопрос, а что будет делать кредитор в случае серьезной просрочки. Вполне естественно, что банки будут защищать свой капитал и требовать от клиента погасить долги. Как правило, реакция следующая:


  • банки передают информацию о нерадивом заемщике в бюро кредитных историй. Как следствие, получить кредит в дальнейшем станет большой проблемой;
  • начинается активная рассылка СМС-сообщений с напоминаниями погасить задолженность;
  • сотрудники банков постоянно названивают и пишут письма нерадивому клиенту;
  • должник может быть приглашен на встречу с представителем банка для обсуждения существующей проблемы;
  • к работе привлекаются коллекторы (как правило, это происходит через 3-4 месяца после отказа от погашения задолженности). При этом работа коллекторов направлена на психологическое давление. Что они будут делать? – Использовать все доступные способы – звонить должнику и его родственникам, приходить домой, рассылать сообщения, проводить личные беседы (без рукоприкладства, конечно).

действия банка

Как действовать клиенту?

Проблемы бывают разные, и погасить долги своевременно не всегда удается. В такой ситуации нельзя сидеть и ждать, пока судебные приставы явятся для описи имущества. Сделайте следующие шаги:

  • обратитесь к кредитору, объясните ситуацию и свою неспособность справиться с кредитом. Бегать от банка бесполезно, ведь уже через 1-2 месяца он может потребовать выплаты всей суммы сразу и тогда будет не до смеха;
  • если кредитор пойдет навстречу, то составляется новый график с учетом небольшой отсрочки. Можно договориться о частичном снятии штрафных санкций и пени. Все это решается на уровне работников банка и управляющих. В последние время банки весьма часто идут навстречу клиентам и дают возможность быстрей выпутаться из долгов. Но на особую лояльность рассчитывать не нужно.

просрочка по займу

Как поступить, если оформлен ипотечный кредит?

Сложнее всего ипотечным заемщикам. В ситуации, когда нет средств для оплаты за квартиру, можно лишиться всего имущества и остаться на улице. Даже наличие работы и стабильной зарплаты не дает гарантии своевременных выплат. При возникновении первых же финансовых проблем, не стоит ждать просрочки и начисления штрафов – нужно отправиться в банк, обрисовать ситуацию и постараться найти выход. Чаще всего предлагается три решения:

  • увеличить срок кредитования на 1-2 года (в зависимости от возможностей клиента);
  • предоставить небольшую отсрочку на 2-3 месяца (по согласованию с банком);
  • продать ипотечную квартиру и произвести полное погашение займа.

К слову, последний вариант является единственным для людей, которые по ряду причин остались без работы или средств на существование. В такой ситуации сохраняется положительная кредитная история и остается хотя бы небольшая разница на руках для аренды квартиры на какое-то время.

Вывод

Чтобы не получить кипу проблем, нельзя делать поспешных решений при оформлении займа. Стоит внимательно перечитывать кредитный договор и особое внимание уделять разделу пени и штрафов. Самоуверенность в деле кредитования может вылиться в существенные проблемы.

Размещено: 08.05.2015