В каком случае кредитные организации обращаются в коллекторские агенства и суд. Порядок действий, если это случилось с вами.
Многие россияне пользуются кредитами для удовлетворения каких-то потребностей. Кому-то хочется поехать в отпуск, другим – сделать ремонт. Однако в любом случае за использование заемных средств придется платить. Нередко у жителей РФ возникают проблемы со своевременной уплаты кредитов ввиду ухудшения материального положения (например, потери рабочего места). И вот однажды заемщик получает извещение о том, что банк подал на него в суд. Какие действия необходимо предпринять в такой ситуации?
«У меня задолженность по кредиту небольшая, меня не тронут»
У коммерческих банков кредиты берут и юридические, и физические лица. Просрочки у последних зачастую ниже. Они часто используют средства на кредитной карте для покупок, а потом погашают долг в течение льготного периода. Срок исковой давности по кредиту в таком случае составляет 3 календарных года (прописан в Гражданском Кодексе РФ). Это значит, что после указанного периода времени заемщик получает право не погашать кредит, если он не получил взыскания от кредитора. В итоге задолженность по карте аннулируется.
Однако в кризисные времена все меняется. Это приводит к большему количеству исков от коллекторских агентств, банков. Они требуют «плохих» заемщиков выплатить деньги согласно кредитному договору, если просрочка составила не менее 90 дней. Россияне часто к извещениям из банков относятся с прохладцей. «Не будет же банк обращаться в суд из-за задолженности в 20 тыс. руб.», думают они. Ведь при этом кредитная организация потратит деньги на судебные тяжбы, а в кризисное время деньгами не стоит разбрасываться.
Однако подобное самоуспокоение чревато негативными последствиями. Ранее банк не подал бы в суд за того, кто должен ему 50 тыс. рублей. Эти издержки они компенсировали благодаря честным заемщикам, процентная ставка для которых включала риск не получения назад денег от менее порядочных россиян. Но в условиях кризисов для банков каждый неоплаченный кредит – это как камень на шее. Под них необходимо создавать резервы. Лишь обратившись в суд, банк может списать безнадежный заем. Поэтому, если у вас накопилась просрочка по кредитной карте, ждите извещения от своего кредитора. У физлиц есть право не платить, если исковая давность по кредиту уже истекла.
Кредитная организация начинает общаться с заемщиком после того, как он в первый раз просрочил выплату по кредиту. Около 3-х месяцев может идти воспитательная работа, однако в том случае, если разговоры и угрозы не помогают, банк подает в суд, прося о досрочном погашении займа. За нарушенные обязательства клиент еще и неустойку заплатит. Это касается задолженностей по кредитной карте. В случае с ипотекой последствия будут гораздо серьезнее. Здесь у банков есть большой козырь – квартира, которую они могут потребовать взыскать. Никто не будет рад оказаться на улице.
Может, все-таки договоримся?
Чтобы кредитор не подал в суд за просрочку по кредиту, многие россияне обращаются к представителям банка с вопросом: как поступить, когда нет возможности платить по счетам? Ведь от увольнения либо понижения з/п никто не застрахован. Представители банков советуют сразу же обратиться непосредственно к кредитору с просьбой об отсрочке, обещая помочь с долгами по кредитной карте. Звучит довольно заманчиво, однако на деле оказывается пустыми словами.
Некоторые кредитные организации просто отказывают клиентам в такой просьбе, другие обещают подумать, однако спустя пару дней требуют полной выплаты кредита по карте. «Помочь» заемщику могут только благодаря растягиванию кредита на больший срок с меньшими ежемесячными выплатами. Но в таком случае банк увеличивает ставку и запрещает досрочно выплатить заем. В итоге заемщик надолго попадает в «рабство».
Многие жители России придумывают в таких случаях различные ухищрения. Если кредитор подал на вас в суд, то по закону он имеет право требовать продажи имущества, которое принадлежит должнику. Однако нельзя забрать единственное жилье у человека, даже если он живет в 3-этажном пентхаусе. Если альтернативного жилья нет, то продать его нельзя. Поэтому приставы чаще всего обращают внимание на автомобили, предметы роскоши и денежные средства.
Однако судебная практика бывает разной. Если банк подал в суд на своего клиента, который владеет роскошной 5-комнатной квартирой в центре Москвы, за неуплату по кредиту, то в качестве наказания у заемщика могут потребовать продать часть квартиры. Сумма, которая останется, может быть потрачена на приобретение более скромной жилой недвижимости, которая будет располагаться на окраине.
Когда банк подал на вас в суд из-за просрочки по кредитам, не стоит пытаться решить эту проблему за счет аферы с недвижимостью. В теории дарственную могут признать мнимой, притворной. Это значит, что права собственности были переданы, чтобы избежать определенных обязательств. Но так бывает довольно редко, зачастую судебные инстанции принимают сторону заемщика. И все же юристы не советуют россиянам рисковать, ведь в таком случае они могут быть уличены в мошенничестве.
Пытаемся найти выход
Что следует сделать заемщикам, на которых банк подал в суд по причине просрочки выплаты по кредиту? Для начала не стоит паниковать, потому что это не решит проблему. Нужно просто понять простой факт: это уже не шутки. Также рекомендуется внимательным образом прочесть договор, заключенный с кредитором. Лучше для этой цели пригласить юриста. Возможно, он сможет найти промашку в составленном документе.
Зачастую придраться к кредитору, который подал в суд, довольно сложно. Банк составляет такие кредитные договоры, которые не противоречат российским законам. Но при этом все равно стоит проверить, отвечает ли требование, предъявляемое кредитором, условиям составленного договора.
Иногда банковские организации позволяют себе повышать ставку по кредиту. В таком случае есть возможность подать встречный иск. В итоге в суде дело будет рассмотрено повторно. При этом можно подкидывать новые доказательства, на проверку которых также потребуется время. Иногда судебный процесс длится около 6 месяцев, а за это время клиент находит нужную сумму. Однако судебными тяжбами не следует увлекаться, потому что может взыскать штраф за затягивание процесса.
Есть еще один выход – это проведение инвентаризации имущества. Вполне возможно, что продажа его части позволит заплатить по кредиту. Не стоит быть слишком жадным, потому что судебный пристав поступит точно так же. Не стоит допускать того, чтобы к вам приходили люди, которые обучали искать ценности. После вынесенного решения проблем у вас будет немало.
Иногда имущества не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. В таком случае на ваше место работу отправят исполнительный лист. Согласно нему кредитор может каждый месяц получать до 50% з/п заемщика.
Стоит помнить, что единственное жилье не может быть отнято у заемщика, как и его обувь, одежда. Также судебный пристав не имеет право забрать то, что необходимо для профессиональных занятий, если сумма этого имущества составляет не более 100 минимальных з/п. Судебным решением не могут быть отняты деньги (в пределах прожиточного минимума) и продукты питания; топливо, используемое для обогрева и приготовления пищи; государственные награды; транспорт заемщика-инвалида.
